Факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка.

Разработка кредитной политики любого банка зависит от целого ряда факторов, в числе которых можно выделить макрофакторы и микрофакторы.

Макрофакторы представляют собой факторы, влияющие на формирование и успешное развитие кредитной политики банка, на которые он сам непосредственного влияния оказывать не может. []

К таким факторам относят следующие:

· макроэкономическая ситуация в стране в целом и тенденции ее развития;

· потенциал и экономические особенности региона, в котором работает банк;

· состояние и уровень развития денежного рынка страны;

· кредитная политика конкурентов — других коммерческих банков;

· ограничения на объем кредитных операций, устанавливаемые законодательно.[]

В отличие от макрофакторов, коммерческий банк может прямо влиять на микрофакторы, воздействующие на кредитную политику банка, и посредством их регулирования самостоятельно формировать и совершенствовать свою кредитную политику по мере надобности.

К микрофакторам относятся прежде всего такие факторы, как:

· квалифицированность банковского персонала;

· обеспечение банковского персонала необходимыми информационными и рабочими материалами;

· готовность персонала банка к работе с различными категориями заемщиков;

· процентная политика банка в области выдаваемых кредитов;

· потенциальные и уже существующие заемщики банка.

Практика показывает, что кредитная политика банка в большинстве случаев, как минимум, должна включать в себя такие элементы, как:

· разработка ряда внутрибанковских нормативных документов по кредитованию;

· управление кредитным риском;

· управление кредитным портфелем.

Исходя из отечественного и мирового опыта требований оптимизации кредитной политики рекомендуется следующая схема формирования кредитной политики коммерческого банка:

· Определение общих положений и целей кредитной политики.

· Создание аппарата управления кредитными операциями и наделение полномочиями сотрудников банка.

· Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора.

· Осуществление банковского контроля и управление кредитным процессом.[]

1.4. Перспективные направления кредитной политики коммерческого банка.

Одними из приоритетных направлений в работе банка становятся кредитование и лизинг. Сегодня растет интерес кредитования, направленный на развитие производства. Большинство кредитов выдается на приобретение нового оборудования, строительство объектов промышленности и инфраструктуры.[]

Банки должны способствовать подъему отечественной экономики и вносить свой вклад в реструктуризацию промышленности, финансовое оздоровление предприятий и ликвидацию негативных последствий кризиса неплатежей.

С учетом этого основными направлениями кредитования банка должны стать:

· предоставление кредитов в оборотные средства крупных промышленных предприятий;

· кредитование предприятий и организаций для реализации конкретных коммерческих проектов;

· кредитование организаций-нерезидентов в валюте;

· кредитование населения;

· кредитование банков.

Следует отметить, что любой банк придерживается строго систематизированного подхода к анализу кредитных рисков и принятию решений по кредитным проектам. Обязательным требованием к заемщику является наличие счетов в банке.

Необходимо вводить систему жесткого мониторинга состояния ссудной задолженности и финансового положения заемщика, что позволит своевременно обнаружить проблемные кредиты и незамедлительно принять необходимые меры.[]

Таким образом, кредитная политика коммерческого банка- это совокупность факторов, документов и действий, определяющих развитие коммерческого банка в области кредитования своих клиентов.

Кредитная политика является важной составляющей, точнее сказать, определяющей «активной» частью общей банковской политики в плане размещения привлеченных ресурсов (пассивов) в работающие отрасли экономики страны. По сути, кредитная политика определяет тот уровень риска, который готов принять на себя банк, предоставляя кредит (банковскую гарантию) заемщику.

ГЛАВА II. ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РЕАЛИЗАЦИИ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ.

Наши рекомендации