В.68. Понятие кредитного договора. Правовое регулирование кредитных отношений. Виды кредита.

Понятие.Ст.771 ГК: По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор явл-ся: 1.Консенсуальным—считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям в требуемой форме.2.Взаимным—кредитополучатель имеет право требовать передачи ему суммы займа в указанный в договоре срок, но обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее, а кредитодатель обязан предоставить денежные средства в размере и на условиях предусмотренных договором и имеет право требовать его возврата и уплаты соответствующих процентов. 3.Возмездным. 4.Компромиссным, 5.Взаимосогласованным.

Правовое рег-е: ГК РБ гл.42, К кредитному договору применяются правила о договоре займа с учётом особенностей, установленных спец. законодательством (банковский кодекс). По вопросу, касающемуся регулирования отношений по банковскому кредиту, см. главу 18 Банковского кодекса Республики Беларусь, постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 N 226.

Виды. Кредитование населения может быть краткосрочным и долгосрочным. Кредит может даваться как в полном объёме, так и в виде аванса(предоставление подрядчику аванса по договору подряда). Своеобразной формой кредитования явл-ся предоставление кредита гражданам ломбардами. Кредитные правоотношения возникают и при продаже товаров в кредит.

В.69.Стороны, предмет, форма и содержание кредитного договора

Элементы договора

Субъектами (сторонами) договора являются: кредитодатель, в качестве которого могут выступать банк или иная небанковская кредитно-финансовая организация, т-е. специальный субъект и кредитополучатель, в качестве которого может выступать лю­бое праводееспособное физическое лицо или организация.

Предметом договора являются денежные средства, предоставляемые на время кредитодателем кредитополучателю. Предмет является существенным условием договора.

Цена договора состоит из процентов, уплачиваемых кредито­получателем кредитодателю за пользование кредитом. В соответ­ствии со СТ. 147 БК кредитодатель при заключении кредитного до­говора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер процентов за пользование кредитом. В случае, если кредит предоставляется за счет бюджетных средств либо в предусмотренном законодательством Республики Беларусь порядке за счет других централизованных ресурсов, размер про­центов за пользование кредитом определяет распорядитель ука­занных средств.

Срок. В кредитном договоре указывается срок предоставле­ния и погашения кредита. При этом в соответствии со СТ. 139 БК кредитный договор действует с момента его заключения и до пол­ного исполнения кредитополучателем своих обязательств по воз­врату кредита (погашению кредита) и уплате процентов за пользо­вание им, а также полного исполнения сторонами иных обяза­тельств, вытекающих из кредитного договора.

Форма договора. Кредитный договор заключается в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредит­ного договора влечет его недействительность.

К существенным условиям кредитного договора в соответствии со ст- 142 БК относятся:

- сумма кредита с указанием валюты кредита;

- проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты;

- целевое использование кредита;

- сроки и порядок предоставления и погашения кредита;

- способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

- ответственность кредитодателя и кредитополучателя за не­выполнение условий договора;

- иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА ФИНАНСИРОВАНИЯ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ (ФАКТОРИНГА). ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ФАКТОРИНГА

Понятие договора закреплено в ст. 772 ГК: по договору финансирования под уступку денежного требования (факторинга) одна сторона (фактор) обязуется второй стороне (кредитору) вступить в денежное обязательство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника с дисконтом (разни­ца между суммой денежного обязательства должника и суммой, выплачи­ваемой фактором кредитору) с переходом прав кредитора на фактора (от­крытый факторинг) либо без такого перехода (скрытый факторинг).

Факторинг - сложное правовое явление, объединя­ющее в себе отношения кредита, уступки требования, поручения, поэтому следует отличать договор факторинга (как правоотношение) от сходных с ним обязательств.

Группа договоров - о передаче имущества. Договорный тип - факто­ринг. Вид - договор факторинга.

Договор является: 1. Консенсуальным. 2. Взаимным - кредитор имеет право требовать вступления фактора в указанные в договоре денежные от­ношения, но обязан уплатить за это вознаграждение (дисконт), а фактор обязан вступить в указанные денежные отношения и имеет право требовать уплаты соответствующего вознаграждения. 3. Возмездным.

Договор факторинга может быть: открытым, когда должник уведом­лен кредитором о заключении договора факторинг.}, по которому права кредитора переходят к фактору; скрытым, когда должник не уведомлен кредитором о заключении договора факторинга, по которому права кредитора не переходят к фактору.

Договоры факторинга классифицируются по:

а) месту проведения факторинга: внутренние, если сторонами договора факторинга являются резиденты Республики Беларусь; международные, если одна из сторон договора факторинга является нерезидентом Республики Беларусь; б) условиям платежа: без права регресса, когда фактор финансирует кредитора без права последующего возврата неоплаченных денежных требований кредитору. При этом фактор несет риск неоплаты должником денежных требований; с правом регресса, когда фактор имеет право вернуть кредитору денежные требования, не оплаченные должником в течение определенного срока, если кредитор принял на себя поручительство за должника перед фактором и несет риск неоплаты денежных требований перед фактором. Договор факторинга должен быть заключен в пись­менной форме.

ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПАЗИТА). ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ. ВИДЫ ВКЛАДОВ

Понятие договора закреплено в ст. 773 ГК: по договору банковского к вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад, депозит) и обязуется возвра­титьвкладчику вклад, а также начисленные на вклад проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Группа договоров - о передаче имущества. Договорный тип - банков ский вклад. Вид - договор банковского вклада.

Банковский вклад (депозит) - денежные средства в белорусских руб­лях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в це₃ лях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

Договор является: 1. Реальным. Договор считается заключенным с мо­мента передачи вкладчиком суммы вклада вкладополучателю. 2. Односто­ронний. По данному договору вкладчик приобретает только право требова­ния возврата вклада и процентов по нему и не несет перед вкладополучателем каких-либо обязанностей, а вкладополучатель обязан вернуть вклад в сроки, определенные договором и начислить проценты по нему. 3. Возмезд­ным. 4. Публичный. Вкладополучатель обязан заключить указанный дого­вор с каждым к нему обратившимся на равных условиях.

ст. 182 Банковского кодекса договор банковского вклада подразделяется на: договор банковского вклада (депозита) до востре­бования; договор срочного банковского вклада (депозита); договор услов­ного банковского вклада (депозита).

Под договором банковского вклада (депозита) до востребования пони­мается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвра­тить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по пер­вому требованию вкладчика.

Под договором срочного банковского вклада (депозита) понимается до­говор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по истечении ука­занного в договоре срока.

Под договором условного банковского вклада (депозита) понимается дого­вор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (де­позит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненасту­плении) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

72. ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА БАННКОВСКОГО СЧЕТА. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

По договору текущего бан­ковского счета одна сторона (банк) обязуется открыть второй стороне (владельцу счета) текущий счет для хранения ее денежных средств, зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу вла­дельца счета, а также обязуется выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денежныесредства, находящиеся на счете, с уплатой про­центов, определенных законодательством или договором, а также уп­лачивает банку вознаграждение за оказываемые банком услуги.

Виды договоров банковского счета:

Договор временного счета. По договору временного счета банк обязуется открыть строящемуся объекту банковский счет на срок до ввода предприятия в эксплуатацию, учредителям (участникам) создаваемых коммерческих и неком­мерческих организаций - для формирования ими уставных фондов, а также увеличения уставных фондов созданных коммерческих и некоммерческих орга­низаций до размеров, установленных законодательством Республики Беларусь.

Договор контокоррента. По договору контокоррента банк обязуется осуществлять на счете-контокорренте операции по расчетному ц кредитно­му обслуживанию.

Договор корреспондентского счета. По договору Корреспондентского счета банк-корреспондент обязуется открыть банку или небанковской кредитно-финансовой организации - владельцу счета корреспондентский счет для хране­ния его денежных средств, зачисления на этот счет денежных средств, посту­ посту­пающих владельцу счета, а также выполнять поручения (распоряжения) вла­дельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь.

Договор благотворительного счета. По договору благотворительного счета банк обязуется открыть физическому или юридическому лицу бан­ковский счет для сбора, хранения й использования денежных средств, по­ступающих в виде безвозмездной помощи или пожертвований в целях про­ведения благотворительных акций.

Договор карт-счета. По договору карт-счета банк обязуется открыть физи­ческому или юридическому лицу банковский счет для отражения операций, осуществляемых ими с использованием банковских пластиковых карточек.

Договор является: 1. Консенеуальным. 2. Взаимным - владелец счета имеет право требовать от банка осуществления соответствующих операций по счету, но обязан уплачивать установленное в договоре вознаграждение, а банк в свою очередь обязан осуществлять соответствующие банковские операции и имеет право требовать уплаты соответствующего вознагражде­ния. Кроме того банк обязан уплатить вознаграждение владельцу счета за использование свободного остатка его денежных средств находящихся на счете, а владелец счета имеет право требовать уплаты указанного вознагра­ждения. 3. Возмездным. 4. Публичный. Банк обязан заключить договор текущего (расчетного) банковского счета с любым физическим лицом иди организацией которые, в соответствии с законодательством обратятся с предложением открыть текущий (расчетный) банковский счет, на условиях, определенных банком для открытия данных счетов.

СТОРОНЫ, ПРЕДМЕТ, ФОРМА И СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

Субъектами являются банк и владелец счета, в качестве которого могут выступать право дееспособные ФЛ и организации.

Предметом: действия банка по открытию и обслу­живанию банковского счета - услуги, оказываемые банком владельцу счета по осущ-ю расчетов между владельцем счета и третьими лицами в безналичном порядке. При этом ден. средства, нах-ся на бан­ковском счете владельца счета, являются средством расчетов между участ­никами гражданских правоотношений и не являются предметом договора. Предмет является сущ условием.

Цена договора состоит из %, которые банк уплачивает вла­дельцу счета за пользование находящимися на счете свободными денежны­ми средствами, а также из вознаграждения, уплачиваемого владельцем сче­та за оказываемые банком услуги, сумма которого является существен­ным условием договора. Срок. Договор заключается на неопределенный срок. Договор заключается в простой письменной форме.

Обязанности банка. Банк обязан: 1. Открыть владельцу счета текущий банковский счет. 2. Выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета. Списание денежных средств со счета осуществляется в порядке очередности поступления платеж­ных инструкций в банк. Однако в случае недостаточности на текущем (расчет­ном) банковском счете денежных средств для произведения всех платежей оп­лата поступивших в банк платежных документов осуществляется в порядке очередности, установленной законодательством Республики Беларусь. 3. Упла­чивать владельцу счета проценты за пользование его денежными средствами, находящимися на счете, которые, по общему правилу, зачисляются на счет вла­дельца счета ежемесячно. 4. По общему правилу, в течение одного банковского дня осуществлять следующие банковские операции: а) зачислять поступившие на имя владельца счета денежные средства; б) перечислять со счета денежные средства иным лицам и банку; в) выдавать наличные денежные средства; г) осуществлять иные операции, предусмотренные законодательством Республи­ки Беларусь или договором текущего (расчетного) банковского счета и др.

Права владельца счета. Владелец счета имеет право: 1. Требовать откры­тия текущего банковского счета, выполнения его поручений о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а также уплаты процен­тов за пользование его денежными средствами, находящимися на счете. 2. Рас­поряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, лично либо через уполномоченных им лиц. 3. Требовать прекращения обязательств по до­говору банковского счета в срок, определенный в договоре.

Обязанности владельца счета. 1. Владелец счета обязан предоставить банку право использовать свободные денежные средства, находящиеся на счете. 2. Владелец счета, по общему правилу, обязан оплачивать услуги банка ежемесячно. За обслуживание бюджетных органов и организаций плата не взимается.

Права банка. Банк имеет право: 1. Использовать свободные денежные средства, находящиеся на счете владельца счета. 2. Требовать оплаты услуг, оказываемых владельцу счета. 3. Если это предусмотрено договором - в одностороннем порядке изменять размер процентов, выплачиваемых по остатку денежных средств, находящихся на текущем (расчетном) банков­ском счете после предварительного уведомления владельца счета. 4, Пре­кратить обязательства по договору банковского счета при отсутствии де­нежных средств на этом счете в течение трех месяцев со дня последнего списания денежных средств, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.