Экономическая сущность, необходимость и функции страхования

ТЕМА: СТРАХОВАНИЕ В РФ

СОДЕРЖАНИЕ

1. Экономическая сущность, необходимость и функции страхования.

2. Страховой рынок России : становление и содержание.

3. Основные термины и понятия, применяемые в страховании.

4. Классификация страховых рисков.

5. Классификация страхового дела в РФ.

ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ, НЕОБХОДИМОСТЬ И ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ

Первоначальный смысл страхования связан со словом “ страх “. В частности, выражение “ страхование “ ( страховка, подстраховка ) иногда употребляется в значении поддержки в каком- либо деле, гарантии удачи в чем- либо. В настоящее время данный термин все чаще употребляется в значении инструмента защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Жизнь всегда полна неожиданностей. Человек может стать жертвой катастрофы или ограбления, может серьезно заболеть, могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. Следовательно, необходимо обезопасить себя.

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).

Экономическая сущность страхования исторически связана с понятием страховой защиты.

Страховая защита – есть особое экономическое отношение между людьми по поводу предупреждения, ограничения неожиданных крупных затрат или их обеспечения, оно обозначает реакцию людей на природные и общественные явления, вызывающие необходимость крупных затрат. Для таких затрат люди вынуждены создавать резервы, чтобы либо предупредить, ликвидировать такие события, либо возместить ущерб, если профилактика не удалась.

Материальным воплощением экономической категории страховой защиты служит страховой фонд, который представляет собой зарезервированные запасы материальных благ.

При страховании защите подлежит не всякое опасное событие, а лишь такое, которое по условиям страхования или закону страны считается страховым случаем.

Общее и различие между страховой защитой и страхованием:

В главном общее состоит в том, что страховая защита и страхование есть

экономические отношения по поводу создания и использования специальных страховых резервов для предупреждения и возмещения ущербов; различие - в том, что страховая защита охватывает два метода ее осуществления( самострахование и прямое страхование), следовательно, логически страхование более узкое понятие, чем страховая защита; кроме этого страхование возникло позже, чем страховая защита, осуществляемая методом самострахования.

Функции страхования:

1) Формирование специализированного страхового фонда денежных средств -как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании, данная функция реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений.

2) Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан- право на возмещение ущерба имеют только участники формирования страхового фонда.

3) Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба -предполагает широкий комплекс мер по недопущению или уменьшению последствий страховых случаев ( превенции ) и правовое воздействие на страхователя по бережному отношению к застрахованному имуществу.

СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ: СТАНОВЛЕНИЕ И СОДЕРЖАНИЕ

История страхования отражает потребность людей в защите их имущества и личности ( здоровья, жизни, трудоспособности ). Такая потребность возникла у людей в древнейшие времена как их реакция на стихийные опасности, наносящие ущерб их жизни и имуществу.

Первоначально страхование было некоммерческим. т.е. не предусматривало в качестве основной цели извлечение прибыли. Основной целью его была защита имущественных и личных интересов участников страхового соглашения от оговоренных опасностей за счет совместных усилий.

С XIII века в странах Европы страхование постепенно превращается в коммерческое. Страховая защита клиентов становится производством услуги, которая, будучи проданной по законам рынка, приносит прибыль страховщикам. В индустриальных странах Европы, в Америке национальные страховые рынки сложились к началу XX века, к этому же времени национальный страховой рынок сложился в основном и в Российской империи.

ОСНОВНЫЕ ТЕРМИНЫ И ПОНЯТИЯ, ПРИМЕНЯЕМЫЕ В СТРАХОВАНИИ.

Страховая сумма – сумма денежных средств, на которую застрахованы материальные ценности в имущественном страховании или жизнь, здоровье и трудоспособность в личном страховании.

Страховая оценка – действительная стоимость объекта, принимаемого на страхование, на момент заключения договора.

Страховой взнос (платеж, премия) – сумма денег, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое последним обязательство возместить убытки, нанесенные личности или имуществу страхователя, т. е. это плата за риски в денежной форме, включает цену страхового риска и затраты страховщика, связанные с покрытием расходов страховщика на проведение страхования.

Страховой тариф – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Он может быть выражен в руб. с единицы страховой суммы или в определенном проценте от страховой суммы.

Страховое событие – потенциально возможный случай, на предмет которого проводится страхование (несчастный случай, болезнь, дожитие до определенного возраста).

Страховой случай – фактически произошедшее страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователю.

Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба определяют величину страхового возмещения.

Страховое возмещение – сумма выплаты в покрытие ущерба (при имущественном страховании, страховании ответственности, страховое покрытие – в личном страховании), может быть меньше или равно страховой сумме.

Личное страхование

Подотрасли

(критерий – различия сторон личной жизни людей)

страхование жизни страхование здоровья

страхование несчастных случаев

Виды

смешанное страхование жизни	Страхование туристов	Страхование общих медицинских расходов
Страхование дополнительных пенсий	Страхование спортсменов	Страхование расходов на случай опред. Заболевания
Страхование“на дожитие”	Страхование детей и школьников	Страхование суточных расходов при нахождении в стационаре
Страхование “аннуитет”	Индивидуальное страхование от несчастных случаев	Страхование расходов на случай медиц. Обследования
Страхование детей	Коллективное страхование от несчастных случаев
свадебное страхование
Страхование на случай утраты трудоспособности и на смерть

Имущественное страхование

Различия по роду опасности ¯ от огня и других стихийных бедствий от засухи от падежа и вынужденного забоя животных от кражи, угона, аварии имущества

Различия в объектах страхования подотрасли ¯ - транспортных средств - грузов - строений - с/х животных - с/х культур - материалов и продукции - финансовых рисков

Различия в субъектах страхования ¯ - государственных предприятий - кооперативных предприятий - арендованных - частное имущество - смешанных предприятий - гражданского имущества (физических лиц)

Страхование ответственности

Страхование гражданской ответственности

Страхование профессиональной ответственности

- гражданской ответственности заемщика за непогашение кредита - гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств - гражданской ответственности перевозчика - гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности - за неисполнение обязательств - иные виды ответственности

- профессиональной ответственности - страхование ответственности оценочной деятельности - ответственности строительной деятельности - иные виды ответственности

Все звенья классификации страхования охватывают 2 формы страхования:

· обязательная -(вызывается к жизни волеизъявлением государства, выраженного в соответствующем законодательстве). Можно выделить 2 разновидности обязательного страхования :

· - обязательное законное, которое основывается на конкретных законах, в которых оговорены все условия страхования

· - обязательное договорное, которое основывается на договоре между его субъектами, закон лишь устанавливает обязанность страхователя заключить договор, все остальные условия правоотношений устанавливаются в договоре между страхователем и страховщиком.

· Добровольная - (вызывается к жизни волеизъявлением страхователя, выраженного в его заявлении на страхование)

Тема 2. Страховой рынок РФ

1. Страховой рынок РФ

2. Государственное регулирование страховой деятельности

3. Лицензирование страховой деятельности

Страховой рынок РФ

Страховой рынок – совокупность социально-экономических отношений по поводу купли-продажи страховой услуги (специфического товара), в процессе которых реализуется страховой интерес граждан и юридических лиц.

Страховой рынок представляет собой социально-экономическое пространство, в котором действуют субъекты страховых отношений (предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей, конкуренцию).

По масштабам деятельности различают:

Местный страховой рынок - сфера деятельности страховых организаций в отдельной субъекте Федерации.

Национальный страховой рынок – сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, страховых брокеров и агентов. Вся страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора.

Региональный страховой рынок – объединяет страховые организации, национальные рынки страхования отдельных регионов, связанных между собой тесными интеграционными связями.

Международный страховой рынок – это совокупность национальных и региональных рынков страхования., характеризующихся высоким удельным весом международных страховых операций.

Первичным звеном страхового рынка является страховая компания (страховое общество).

Страховая компания – хозяйствующая структура (учреждение, организация, фирма), целью деятельности которой является осуществление страховых операций (формирование и использование страхового фонда) независимо от формы собственности, организационно-правовой формы и внутреннего построения.

Страховые компании могут быть классифицированы по ряду признаков:

1. по форме собственности – государственные, частные, взаимные, совместные и др.

2. размеру капиталов – крупные, средние, мелкие

3. территории деятельности – национальные, региональные, международные

4. направлениям страховой деятельности – специализированные, универсальные, кэптивные

Согласно закону РФ «О страховании» и нормам ГК РФ на страховом рынке России как равноправные выступают страховые компании любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ. В качестве страховщиков могут выступать как государственные, так и негосударственные организации, сфера деятельности которых может охватывать как внутренний, так и мировой страховой рынок.

Организационно-правовые формы страховых организаций:

1. Государственное страхование – организационная форма, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность (контрольный пакет акций). Создание государственных страховых компаний является формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка (монополия на проведение отдельных видов страхования, например, страхование экспортных кредитов).

2. Акционерное страхование– негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный капитал которого формируется из акций (иногда облигаций).

3. Взаимное страхование– крупная негосударственная организационная форма проведения страхования, созданная в целях обеспечения взаимопомощи, при которой каждый страхователь является членом-пайщиком общества по защите своих имущественных интересов. Взаимное страхование реализуется через общества взаимного страхования (ОВС), т.е. организацию, объединяющую средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы. Суть этих обществ заключается в том, что каждый участник одновременно является и страховщиком и страхователем. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Минимальное количество членов общества определяется уставом. Общества взаимного страхования осуществляют страхование своих членов. ОВС может осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, если это предусмотрено учредительными документами.

4. Кооперативное страхование– по своему содержанию равнозначно взаимному страхованию. Реализуется через организационные формы – полное товарищество (участники которой управляют делами товарищества по общему согласию всех его членов), общество с ограниченной ответственностью (ООО – участники которой отвечают по обязательствам только в пределах стоимости внесенных вкладов),товарищество на вере (коммандитное товарищество – наряду с участниками товарищества, которые отвечают перед кредиторами всем своим имуществом, имеются участники-вкладчики, которые отвечают в пределах их доли и не принимают участия в управлении товариществом)

5. Кэптивное страхование- негосударственная организационная форма, утверждаемая коммерческими акционерными компаниями с целью страхования всех или части принадлежащих им рисков.

Страховое общество может включать кроме головной компании различные по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделения.

Филиал страхового общества –обособленное подразделение страховщика, которое является юридическим лицом. Результаты работы филиала отражаются в консолидированном балансе страховой компании, филиал осуществляет свою деятельность на основании положения, утвержденного президентом компании.

Отделение - обособленное подразделение страховщика, которое не является юридическим лицом.

Представительство – подразделение, занимающееся сбором информации, рекламой, поиском клиентов в интересах страховщика, но коммерческой деятельности не ведущее.

Агентство - подразделение, которому разрешено выполнять все функции представительства и проводить определенные страховые операции (заключение и обслуживание договоров страхования).

Несмотря на конкурентные отношения страховых организаций, в ряде случаев необходимо их сотрудничество. Формы сотрудничества:

1. Пул страховой – добровольное объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков (опасных, крупных, новых рисков). Деятельность пула строится на принципе сострахования (действуют на основе соглашения по совместному несению ответственности по объектам и рискам).

2. Ассоциации (союзы) страховщиков - имеющие своей целью оказание методической и организационной помощи всем учредителям, координацию их деятельности по проведению различных видов страхования, участие в подготовке законодательных актов по страхованию, содействие научной разработке вопросов развития страхования и т.д. (в настоящее время на российском страховом рынке функционируют более 40 ассоциаций страховщиков)

3. Концерны – договорные объединения предприятий и страховых компаний (например, нефтегазовые концерны, агропромышленное объединение, военно-страховая компания)

4. Консорциумы – временные договорные объединения промышленных предприятий и страховых компаний для решения конкретной задачи – реализации крупного проекта или целевой программы.