Кредитный договор. Признаки и элементы. Виды кредита.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).

К данному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Признаки.

• Возмездный

• Двусторонне обязывающий.

• Консенсуальный

• Взаимный

• Кредитный договор не является публичным (ст. 426 ГК), поскольку личность конкретного должника и его кредитоспособность небезразличны для кредитора.

Элементы договора.

Предмет кредитного договора – «денежные средства" (п. 1 ст. 819 ГК) (наличные и безналичные деньги).

Выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).

Условие о предмете – денежной сумме или лимите кредитования – является единственным существенным условием кредитного договора. При кредитовании с лимитом это условие считается согласованным, если определены и лимит, и порядок предоставления кредита.

Стороны:

Кредитор и заемщик

В качестве заемщика любое лицо, обладающее право и дееспособностью

В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация (депозитно-кредитная). Отличие банков от небанковских кредитных организаций состоит в том, что только банки могут в совокупности осуществлять банковские операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц, размещению этих денежных средств, открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковские кредитные организации могут осуществлять только отдельные банковские операции, сочетание которых устанавливается Банком России.

Форма кредитного договораписьменная(820). Ее несоблюдение влечет ничтожность договора. Следует при этом помнить о положениях абз. 4 п. 2 ст. 166 и п. 2 ст. 431.1 ГК, запрещающих оспаривать договор той стороне, которая знала о пороке в договоре, но выражала волю на со- хранение его силы (например, получила кредит, платила проценты и вернула часть долга). Это ограничение (эстоппель) не позволяет недобросовестному заемщику добиться признания кредитного договора недействительным и таким способом лишить кредитора акцессорных обеспечительных обязательств.

Цена.

Всегда является возмездным. Определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний - по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.

Срок не называется существенным условием, но на практике договор заключается на определенный срок.

Виды кредитного договора.

Виды кредитного договора:

1. Целевой кредит (применяются нормы о целевом займе). Нецелевое расходование приводит к отказу от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821) и к досрочному взысканию полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814).

2. Кредитование счета (статья 850). Такой кредит называется также контокорректным (итал. conto corrento - текущий счет) или овердрафтом (англ. оverdraft - сверх счета).

3. Онкольный кредит (англ. On call - до звонка, до предупреждения) предусматривает права клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специального открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения кредита. Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может колебаться и потому является неопределенной. Со своей стороны, клиент вправе в любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и потребовать возврата обеспечения.

4. Аваль или акцепт банком векселя как форма банковского кредитования. Нередко именуется рамбурсным или акцептным кредитом.

5. Ломбардные кредиты (по аналогии с кредитами ломбардов гражданам под залог имущества), предоставляемые Центральным банком РФ коммерческим банкам в краткосрочном порядке под залог государственных ценных бумаг (главным образом в бездокументарной форме, т.е. под залог прав требования).

6. Бюджетный кредит (статья 76 Бюджетного кодекса). Возмездный и строго целевой характер (государственным и муниципальным унитарным предприятиям бюджетные кредиты могут предоставляться и на беспроцентной основе (ст. 77 Бюджетного кодекса).

Различают товарный и коммерческий кредит.

Товарным кредитом называется такой кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822). Стороны товарного кредита: любые субъекты гражданского права. Предмет: иные, чем деньги, вещи, определяемые родовыми признаками. На договор товарного кредита распространяются правила, регулирующие договор купли-продажи, если иное не предусмотрено договором(ст. 822).

При коммерческом кредитев договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). В виде аванса, предоплаты, отсрочки или рассрочки оплаты.

Наши рекомендации