Практическое занятие 12, 13.

Правовое регулирование кредитования кредитными организациями

Вопросы

1. Понятие кредитования и его виды.

2. Особенности банковского кредитования.

3. Понятие и содержание договора банковского кредита.

4. Существенные и факультативные условия кредитного договора. Исполнение и изменение условий кредитного договора.

5. Виды и способы обеспечения полученного кредита. Залог. Гарантия. Поручительство.

6. Ответственность за несоблюдение кредитного договора. Арбитражная практика.

7. Кредитование дебиторской задолженности. Учет векселей. Форфейтинг. Факторинг. Элементы кредитования в договоре лизинга.

Вопросы для обсуждения

1. Дайте определение понятия «кредитование» и охарактеризуйте отдельные признаки кредитования.

2. Определить правовую природу кредитного договора.

3. Каковы существенные условия кредитного договора?

4. Кто вправе вносить изменения в кредитный договор и каким образом?

5. Чем гарантия как способ обеспечения кредита отличается от поручительства?

6. Что в первую очередь должен гасить банк – проценты по кредиту или основной долг?

7. Что такое оборотный и безоборотный факторинг?

8. Какова процедура учета векселей?

9. Перечислить и охарактеризовать права и обязанности по кредитному договору

10. Охарактеризовать ответственность сторон по кредитному договору.

Основные термины и понятия:

Кредит	форфейтинг
Залог	Факторинг
Гарантия	Лизинг
поручительство

Самостоятельная работа студентов:

1. Составьте таблицу «Способы обеспечения своевременного возврата кредитов».

2.Решить задачи и ответить на вопросы:

Задача 1.Гражданин Осипов взял в долг у пожилой женщины значительную сумму денег. Договор займа был оформлен выдачей расписки, в которой по предложению займодавца для снижения инфляционного фактора в качестве валюты займа были обозначены доллары США, а срок платежа определили в шесть месяцев с момента составления расписки. В документе было установлено, что проценты за кредит исчисляются путём умножения текущей ставки Сбербанка по срочному валютному вкладу на коэффициент 2,5 на день возврата займа.

В день платежа заёмщик своевременно не возвратил полученные деньги с процентами. При рассмотрении дела в суде Осипов заявил, что долговая расписка не соответствует закону, так как сумма займа определена не в рублях, а в иностранной валюте. Кроме того, он считает, что проценты, которые должны быть уплачены по договору, являются очень высокими и он согласился на такие условия займа только ввиду крайне сложного финансового положения.

Каково должно быть решение суда?

Задача 2.Завод металлоконструкций обратился в банк с просьбой об открытии ему кредитной линии для закупки партии станков за рубежом. Правление банка приняло решение о выделении кредита и договор был подписан. В соответствии с условиями договора первая часть кредита должна была поступить заёмщику 15 февраля. Однако 10 февраля заёмщик письмом уведомил банк о том, что в связи с отказом иностранного поставщика продавать своё оборудование под гарантии российских банков, контракт на поставку станков не подписан, а поэтому надобность в получении кредита отпала. Банк возражал против расторжения кредитного договора, ссылаясь на то, что в результате действий заёмщика он не получит доходов, запланированных от данной сделки. Кроме того, в кредитном договоре было предусмотрено, что уведомление об отказе от кредита должно быть сделано не позднее семи дней до момента зачисления денежных средств на счёт заёмщика.

Какова природа кредитного договора? Какое решение может быть принято по данному спору?

Задача 3.В кредитный договор было включено условие о праве банка на изменение процентной ставки за пользование кредитом путем направления заемщику соответствующего извещения. Банк повысил процентную ставку и уведомил заемщика. Последний отказался оплачивать кредит по повышенным ставкам, сославшись на незаконный характер условия о праве банка на одностороннее внесудебное изменение размера процентов, которое противоречит п. 2 ст. 450 ГК РФ.

Прав ли заемщик ?

Задача 4.В кредитном договоре содержится условие о том, что обещанная клиенту денежная сумма будет выдана простыми векселями банка.

Законно ли такое условие? Если да, то охарактеризуйте правовую природу рассматриваемого договора.

Задача 5.Заемщик перевел свой долг банку по полученному, но не возвращенному кредиту другому лицу с согласия кредитора. Новый должник вернул банку кредит. Налоговая инспекция, усмотрела в указанной сделке схему обхода закона о налогообложении и очередности платежей, учитывая, что первоначальный заемщик являлся злостным недоимщиком и имел большой долг перед бюджетом в виде неисполненных инкассовых поручений налоговых органов, содержащихся в картотеке № 2 к расчетному счету. На банк были наложены соответствующие санкции. Банк обратился в арбитражный суд.

Права ли налоговая инспекция? Какое решение может быть принято по данному спору?

Нормативно-правовые акты и литература:

Нормативно-правовые акты ЕС:

1.Директива Совета 90/88/ЕЕС от 22.02.1990, изменяющую Директиву Совета 87/102/ЕЕС от 22.12.1986 о сближении законов, постановлений и административных положений государств — членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита// ОJ L 61, 10.3.1990, С.14

22. Директива 93/13/EEC «О несправедливых условиях в договорах с потребителями» // L 095, 21/04/1993. – С. 29 - 34

23. Директива 98/7/ЕС Европейского Парламента и Совета от 16.02.1998, изменяющая Директиву Совета 87/102/ЕЕС от 22.12.1986 «О сближении законов, постановлений и административных положений государств — членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита» // ОJ L 101, 01.04.1998, С. 17

24. Директива 2002/65/EC от 23 сентября 2002 г. «Об унификации законодательства в области потребительского кредита и национальное законодательство стран — членов ЕС» // Official Journal L 271 , 09.10.2002, С. 0016 - 0024

25. Директива 2008/48/ЄС Европейского Парламента и Совета от 23 апреля 2008 года «О кредитных соглашениях для потребителей и об отмене Директивы Совета 87/102/ЄЕС» // ОВ L 133/66 22.5.2008.

Нормативно-правовые акты Российской Федерации:

26. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая //СЗ РФ. – 1994. – № 32. – Ст. 3301.

27. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990г. № 395-1 //ВСНД И ВС РСФСР. – 1990. – № 27. – Ст. 357; СЗ РФ. – 1996. – № 6. – Ст. 492

28. Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 //ВСНД и ВС РФ. – 1992. – № 15. – Ст. 766.

29. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ // СЗ РФ. – 2005. – № 1 (часть 1). – Ст. 44.

30. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 363-ФЗ (ред. от 21.07.2014г.) // СЗ РФ. – 2013. – № 51. – Ст. 6673.

31. Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ // СЗ РФ. – 2013. – № 51. – Ст. 6683.

32. Постановление Правительства РФ «О совершении сделок с драгоценными металлами на территории РФ» от 30 июня 1994г. № 756 // НПА. – 1994. – № 11. – Ст. 1291

33. Письмо Банка России и Федеральной антимонопольной службой «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» от 26 мая 2005 г. № ИА/7235,77-Т //Вестник Банка России. – 2005. – № 28.

34. Письмо ЦБ РФ «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту» от 05 мая 2008 г. № 52-Т // Вестник Банка России. – 2008. – № 21.

35. Письмо Роспотребнадзора «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01 апреля 2008 г. № 01/2973-8-32)» от 24 июля 2008 г. № 01/7907-8-27 // Документ опубликован не был. СПС КонсультантПлюс. URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=79719

Базовые учебники:

36. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебное пособие / Д.Г. Алексеева, Е.Г. Хоменко, С.В. Пыхтин. - 4-e изд., перераб. и доп. – М.: Норма, НИЦ ИНФРА-М, 2012. – 736 с.

37. Курбатов А. Я. Банковское право России [Текст] : учебник / А. Я. Курбатов. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2011. – 525 с.

38. Эриашвили Н.Д. Банковское право : учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальности 030501 «Юриспруденция»: для курсантов и слушателей образовательных учреждений высшего профессионального образования МВД России по специальности 030501 «Юриспруденция»; по научным специальностям 12.00.14, 12.00.03 / [Н.Д. Эриашвили, С.Н. Бочаров, Е.О. Бондарь и др.] ; под ред. И. Ш. Килясханова [и др.]. – Изд. 2-е, перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ : Закон и право, 2011. – 366 с.

Специальная литература:

39. Ефремова М.Д., Петрищев В.С., Румянцев С.А. Защита прав потребителей финансовых услуг / Отв. ред.: Фогельсон Ю.Б. – Москва: НОРМА, ИНФРА-М, 2010. – 368 с.

40. Кредитные организации в России: правовой аспект/ Отв. ред. Е.А. Павлодский. – М.: Волтерс Клувер, 2006. – 624 с.

41. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство : монография / И.В. Сарнаков. – М.: Юриспруденция, 2010. – 232 с.

Материалы судебной практики:

42. Решение Конституционного суда Украины «В деле по конституционному обращению Национального банка Украины относительно официального толкования положения ч. 1 ст. 58 Конституции Украины (дело об обратном действии во времени законов и других нормативно-правовых актов)» от 09.02.1999 г. №1-рп/99 //Официальный вестник Украины. – 1999. – № 7. – Ст. 160

Интернет ресурсы

Информация с официального сайта ЦБ РФ // http://www.cbr.ru.

Информация с официального сайта НБУ // http://www.bank.gov.ua

Информация с официального сайта Ассоциации российских банков // http://www.arb.ru.

Информационный портал ООО «Информационное агентство «Банки.ру» // http://www.banki.ru.

Примерный перечень вопросов к зачету

1. Понятие банковского права. Предмет, метод и принципы банковского права.

2. Источники банковского права.

3. Понятие, содержание и особенности банковских правоотношений.

4. Основания возникновения, изменения и прекращения банковских правоотношений.

5. Виды участников правоотношений, возникающих при осуществлении банковских операций.

6. Правовой статус ЦБ РФ.

7. Полномочия ЦБ РФ в сфере регулирования деятельности коммерческих банков и иных кредитных организаций.

8. Полномочия ЦБ РФ в сфере регулирования расчетов.

9. Полномочия ЦБ РФ в области валютного регулирования.

10. Процедура создания коммерческих банков, их филиалов, небанковских кредитных организаций.

11. Процедура создания банков с участием иностранного капитала и филиалов иностранных банков.

12. Процедура предоставления лицензии на осуществление банковских операций.

13. Процедура прекращения деятельности коммерческих банков. Отзыв лицензии.

14. Процедура банкротства кредитных организаций.

15. Экономические нормативы деятельности коммерческих банков.

16. Регулирование достаточности собственного капитала банков.

17. Регулирование формирования и использования резервных и иных фондов банка.

18. Понятие противодействия легализации (отмыванию) денежных средств, полученных преступным путем (международного финансового мониторинга).

19. Участники международного финансового мониторинга: понятие, особенности правового статуса.

20. Правовое регулирование деятельности, направленной на противодействие легализации денежных средств, полученных преступным путем в РФ.

21. Права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом в рамках противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных в результате преступной деятельности.

22. Идентификация клиентов и выгодоприобретателей согласно Вольфсбергским принципам.

23. Критерии отнесения операций к сомнительным.

24. Порядок предоставления информации о совершении сомнительной операции.

25. Правовое регулирование договора банковского счета.

26. Виды банковских счетов по законодательству РФ.

27. Правовой режим корреспондентских счетов банков.

28. Процедура открытия счета в банке.

29. Процедура списания и зачисления денежных средств на счет. Приостановление операций по счету.

30. Очередность совершения операций по счету.

31. Бесспорное и безакцептное списание со счетов клиента.

32. Ответственность за ненадлежащее совершение операций по счету.

33. Правовое регулирование межбанковских расчетов.

34. Правовое регулирование договора банковского вклада.

35. Виды вкладов. Порядок возврата банковского вклада. Порядок начисления процентов.

36. Депозитные и сберегательные сертификаты: понятие, особенности правового регулирования.

37. Банковская сберегательная книжка на предъявителя:

38. Регулирование расчетов в РФ. Наличные и безналичные расчеты.

39. Формы безналичных расчетов в РФ.

40. Расчеты по платежным поручениям.

41. Расчеты по аккредитивам. Виды аккредитивов.

42. Расчеты по чекам.

43. Расчеты по инкассо. Платежное требование и инкассовое поручение.

44. Банковская тайна.

45. Процедура выпуска банками акций.

46. Процедура выпуска банками облигаций.

47. Депозитарные услуги коммерческих банков.

48. Регулирование операций по доверительному управлению имуществом и денежными средствами коммерческих банков.

49. Регулирование валютных операций коммерческих банков.

50. Обязанности коммерческих банков как агентов валютного контроля.

51. Правовое регулирование открытия и ведения валютных счетов клиентов.

52. Регулирование операций по купле-продаже наличной и безналичной валюты.

Периодические издания:

Банковское право,

Деньги и кредит,

Журнал российского права,

Законодательство и экономика,

Налоги и финансовое право,

Налоговая система РФ,

Право и экономика,

Рынок ценных бумаг,

Финансовая газета,

Финансы,

Хозяйство и право,

Юрист;

Юридическая работа в кредитной организации.

Информационные порталы:

Сайт Президента РФ http://www.president.kremlin.ru .

Cайт Правительства Российской Федерации www.gav.ru

Сайт Центрального банка Российской Федерации

Сайт Бухгалтерия www.buhgalteria.ru

Вестник Минимущества России. Официальное информационно-аналитическое издание Министерства имущественных отношений РФ. Ежеквартальный журнал. Адрес в Интернет: www.nalog-hravo.ru.

Законодательство. Юридический журнал. Адрес в Интернет:http://www.garant.ru/jorn.htm.

Законодательство и экономика. Ежемесячный журнал. Адрес в Интернет:http://www.laveco.org.ru.

Официальный сайт ЦБ РФ // http://www.cbr.ru.

Официальный сайт Ассоциации российских банков // http://www.arb.ru.

Информационный портал ООО «Информационное агентство «Банки.ру» // http://www.banki.ru.