Принципы организации деятельности банковской системы Республики Беларусь

- 1 -

Организация кредитного дела и структура кредитной системы отвечают соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.

Кредитная система характеризуется:

а) совокупностью банков­ских и иных кредитных учреждений;

б) правовыми формами организаций;

в) подходами к осуществлению кредитных операций.

Выделяются две основные подсистемы организации кредитных отношений:

1) в рамках банковских учреждений (институтов);

2) в рамках небанковских учреждений (институтов).

В соответствии с такой организацией кредитных отношений образуются два основных звена кредитной системы:

1) банковские учреждения, формирующие банковскую систему;

2) парабанковские учреждения, формирующие парабанковскую систему.

Банковская система представлена банками и другими учреж­дениями банковского типа, парабанковская система — специализированными кредитно-финансо­выми и почтово-сберегательными учреждениями.

Кредитная система состоит из элементов: а) центрального управляющего звена; б) низовых (функ­циональных) органов.

В целях координации деятельности низовых звеньев управля­ющий орган должен осуществлять: 1) надзор за функционированием кредитных учреждений; 2) анализ деятельности кредитных учреждений с целью обеспечения: а) бесперебойности и надежности функционирования кредитной системы; б) эффек­тивности кредитно-расчетного обслуживания хозяйственного обо­рота; в) предотвращения необоснованного расширения или сокращения объема кре­дитных операций.

Ядро кредитной системы составляет банковская система, на которую падает основная нагрузка по кредитно-финансовому об­служиванию хозяйственного оборота, а единым органом, коорди­нирующим деятельность кредитных учреждений, является Цен­тральный (эмиссионный) банк, выполняющий функции управле­ния процессами организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания народного хозяйства.

Прямое и непосредственное воздействие и регулирование, кон­трольные и надзорные функции Центральный банк выполняет только по отношению к банковским учреждениям, а также другим организациям, специализирующимся на чисто банковских опера­циях и имеющим соответствующую лицензию Центрального банка. На остальные звенья кредитной системы Центральный банк и его учреждения могут оказывать прямое воздействие лишь в отдель­ных случаях, а в большинстве — только опосредованное воздей­ствие, проявляющееся во взаимосвязи кредитных и финансовых операций различных секторов рынка кредитно-финансовых услуг.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации могут создавать союзы и ассоциации, являющиеся некоммерческими организациями. Кроме того существует возможность создания объединений в форме финансово-промышленных и иных хозяйственных групп.

- 2 -

Банковская система - совокупность различных ви­дов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, сущест­вующая в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной системы. В кредитную сис­тему помимо банков входят специализированные финансо­во-кредитные учреждения (финансовые компании, лизинговые фирмы, инвестиционные компании, финансовые биржи, пенси­онные фонды, страховые компании, ломбарды и др.).

Структура кредитной системы любого государства истори­чески развивается и совершенствуется, и на это влияют две группы факторов: экономические и юридические. Каждое государство имеет свою структуру кредитной и бан­ковской системы, свою организацию кредитного дела, банков­ской деятельности. Основой любой кредитной системы являют­ся банки, но степень развития специализированных кредит­но-финансовых организаций в государствах различна.

Все больше внимания уделяется вопросам обеспечения на­дежного функционирования банковских систем — как между­народных, так и национальных, что возможно, если исходить из основных принципов:

ü поддержки действительно надежных банков;

ü повышения открытости в деятельности банков;

ü контроля риска посредством пруденциального регулиро­вания и надзора.

Практикой сформировано несколько типов банковских си­стем:

ü централизованная (распределительная);

ü рыночная;

Характеристика банковских систем

Централизованная (распределительная)	Рыночная
Государственная собственность на банки	Различные формы собственности на банки
Государственная монополия на банковскую деятельность	Монополия государства на банки от­сутствует
Централизованная (по вертикали) схема управления	Децентрализованная (по горизонтали) схема управления
Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
Государство отвечает по обязатель­ствам банков	Разграничение ответственности ме­жду банками и государством по обя­зательствам
Кредитные, эмиссионные и иные операции сосредоточены в одном банке	Эмиссионные операции по выпуску наличных денег концентрируются обычно в центральном банке
Прямой контроль за банками, жест­кое регулирование деятельности банков по вертикали с помощью ин­струкций	Осуществление надзора над банка­ми, экономические методы надзора
Сосредоточение банковских опера­ций в государственных банках, уни­версализация операций банков и их функций	Децентрализация операций по раз­личным банкам
Закрепление за банками клиентуры	Обеспечение клиентам свободы вы­бора банка
Концентрация ресурсов в государст­венных банках	Наличие ресурсов в банках с различ­ными формами собственности

- 3 -

Банк - юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

ü привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

ü размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

ü открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В экономике государств развиваются различные типы бан­ков. Их функции, роль имеют много общего, но и отличаются особенностями. Общее то, что связывает банки, позволяет объ­единить их в группы, классифицировать с целью более глубоко­го анализа их деятельности и роли в экономике.

В экономике государств развиваются различные типы бан­ков. Их функции, роль имеют много общего, но и отличаются особенностями. Общее то, что связывает банки, позволяет объ­единить их в группы, классифицировать с целью более глубоко­го анализа их деятельности и роли в экономике.

Банки могут быть классифицированы по:

1. территории деятельности:

ü международные банки;

ü национальные банки;

ü региональные;

ü межрегиональ­ные.

2. признаку собственности:

ü государственные банки;

ü банки в виде акционерных обществ;

ü иностранные и совместные банки;

ü муниципальные банки;

ü частные банки.

3. отраслевому признак - характерной особенностью этой группы банков является главным образом осуществление банковских операций по обслу­живанию той или иной отрасли хозяйства, хотя не исключены и универсальные операции для других.

4. набору банковских услуг:

ü универсальные банки;

ü специализированные банки;

5. срокам выдаваемых ссуд:

ü банки долгосрочных вложений (инвестиционные)

ü банки краткосроч­ных вложений (в текущую деятельность, текущие активы).

6. по размеру капитала банка:

ü мелкие;

ü средние;

ü крупные.

Посредническая функция — важнейшая в дея­тельности банков. Это прежде всего посредничество в кредите.

Посредническая функция банков проявляется и в посредни­честве в платежах своих клиентов как наличными, так и безна­личными денежными средствами.

Банки выступают посредниками в операциях с ценными бу­магами (купля-продажа ценных бумаг, их хранение, консуль­тации, другие агентские функции), тем самым способствуя раз­витию, формированию фондового рынка.

Функцией банка является также стимулирование накопле­ний в хозяйстве -стимулирование к накоплению и сбереже­нию денежных средств происходит в результате гибкой депо­зитной политики банков, страхования депозитов, гарантии их возврата.

К функциям банка можно также отнести функцию регулиро­вания денежного оборота. Банки являются центрами денежно­го и платежного оборотов, через них создаются возможности со­вершения обмена, движения денежных средств, регулирования этих процессов, эмитирования средств платежа.

- 4 -

В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая кре­дитная система: 1 уровень — центральный банк страны (На­циональный банк Республики Беларусь), 2 уровень — коммерческие банки и другие небанковские финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Существование двух уровней позволяет центральному банку посредством экономических методов регулировать деятельность банков второго уровня и воздействовать на процесс общественного воспроизводства.

Двухуровневая система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Взаимоотношения по вертикали — это отношения между Национальным банком Республики Беларусь и коммерческими банками; по горизонтали — отношения партнерства и конкуренции между различными низовыми звеньями банковской системы (коммерческими банками).

Организация деятельности банковской системы Республики Беларусь строится на обязательных принципах:

ü банковская деятельность (или выполнение отдельных опе­раций) возможна исключительно на основании лицензии;

ü коммерческие банки независимы в своей деятельности, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

ü разграничивается ответственность между коммерческими банками и государством. Банки не отвечают по обязательствам государства, а государство — по обязательствам банков;

ü Национальным банком Республики Беларусь регулирует деятельность коммерческих банков и осуществляет банковский надзор;

ü вкладчики (физические лица) пользуются свободой выбо­ра банка;

ü вкладчикам обеспечивается возврат денежных средств;

ü клиентам гарантируется банковская тайна по операциям, счетам и вкладам (депозитам);

ü банк работает в пределах реально имеющихся ресурсов, обеспечивая не только количественное соответствие между ре­сурсами и кредитными вложениями, но и в целом между пас­сивными и активными операциями;

ü взаимоотношения коммерческого банка со своими клиен­тами строятся на договорных началах как обычные рыночные отношения, исходя из критериев прибыльности, риска и лик­видности.

Государственное регулирование деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций осуществляется посредством:

ü государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

ü лицензирования банковских операций;

ü установления запретов и ограничений для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

ü установления экономических нормативов для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

ü надзора за деятельностью банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, выявления нарушений банковского законодательства и применения мер воздействия, установленных настоящим Кодексом и иным законодательством Республики Беларусь;

ü выявления случаев осуществления банковских операций без получения соответствующей лицензии и применения мер ответственности к лицам, осуществляющим такие операции.