Кредитование юридических лиц по кредитной линии
Кредитование юридических лиц по кредитной линии
Кредитная линия — это предоставленное организации право использовать заемные средства банка в оговоренный отрезок времени и в установленном объеме. Конкретные условия прописываются в договоре. Данная услуга позволяет ликвидировать финансовые разрывы, не изымая капитала из оборота. Клиент может самостоятельно выбирать, когда и какой объем средств ему использовать.
Невозобновляемая кредитная линия предоставляется траншами в пределах определенного срока и лимита средств. Заемщик сам выбирает, когда использовать деньги. Погашение части долга не увеличивает лимит. Возобновляемая кредитная линия – это заем, который предоставляется частями в пределах оговоренного в договоре срока. Своевременно погашенная задолженность увеличивает лимит доступных средств. Клиент платит только за фактическую сумму использованного капитала. В первом случае заемщик возвращает банку тело кредита и проценты, после чего линия закрывается. А во втором - после погашения первого транша лимит доступных средств увеличивается, и можно снова использовать заемные деньги. Есть только одно ограничение – долг должен быть погашен в течение определенного срока. Чаще всего это 3 месяца. Невозобновляемая кредитная линия с лимитом выдачи применяется, если клиенту нужны заемные средства на определенный период. Но точная дата начала расходов не известна.
Рамочная кредитная линия открывается для оплаты поставок, которые осуществляются с определенной периодичностью, в пределах установленного отрезка времени. Существует отдельная программа, в рамках которой новый транш можно получить только после полной оплаты предыдущего в пределах установленного периода времени несколько раз. Она называется революционной кредитной линией.
Есть еще несколько специфических видов: онкольная (возврат части средств позволяет получить будущий заем на эту сумму); контокоррентная (кредит выдается автоматически после погашения предыдущего); мультивалютная (краткосрочное финансирование внешнеэкономических операций); по требованию (заем выдается по запросу) и другие. Примеры У компании-заемщика открыта невозобновляемая кредитная линия в банке на сумму 1 млн рублей. Было взято три транша: 500, 200 и 300 тыс. руб. После получения последней части был достигнут лимит. Теперь клиент должен погасить заем полностью. Использовать средства даже при частичной уплате долга он больше не может. Кредитный лимит организации - 1 млн рублей. Заемщик взял транш — 700 тыс. руб. После этой операции лимит уменьшился до 300 тыс. руб. В следующем месяце была погашена часть задолженности – 500 тыс. руб. Теперь объем доступных средств составляет : 500 + 300 = 800 тыс. руб. То есть клиент может снимать средства несколько раз и своевременно их погашать. Так, чтобы сумма не превысила ту, на которую была предоставлена кредитная линия. Это и есть возобновляемый заем. Иногда банк взимает комиссию за неиспользованную часть средств. В вышеописанном примере эта цифра составляет 300 тыс. руб. Также при возобновляемой схеме устанавливается срок возврата каждого транша. Договор может быть оформлен и на один год. Но каждая отдельная часть использованных средств должна быть погашена в течение 2-3 месяцев.
Сущность секьюритизации активов
Одна из методик решения трудности банков с долгосрочными кредитными ресурсами базируется на таком явлении, как секьюритизация.
С конца 70-х годов XX века, секьюритизация стала основой банковских операций во всем мире. Она рассматривается как экономическая инновация, позволяющая банкам улаживать целый ряд значимых вопросов. Ее сущность заключается в возможности кредитных организаций трансформировать кредиты и остальные банковские активы в ценные бумаги, обращаемые на вторичном рынке с целью роста ликвидности, перераспределения рисков и получения дополнительной выгоды. Секьюритизация — это процесс оптимизации банковских активов на базе применения особых финансовых инструментов, способствующих увеличению банковской активности и снижению ее рисков.
Классификация банковских продуктов
Таблица 1.2 – Классификация банковских услуг
| 1. В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности | - специфические услуги - неспецифические услуги |
| 2. В зависимости от субъектов получения услуг | - юридические лица, - физические лица |
| 3. В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов Банк | - активные операции -пассивные операции |
| 4. В зависимости от оплаты за предоставление | - платные услуги - бесплатные услуги |
| 5. В зависимости от связи с движением материального продукта | - Услуги, связанные с движением материального продукта - чистые услуги |
16. Стратегии банковского ценообразования
Выбор ценовой стратегии банка определяется влиянием трех основных факторов.
1.Спрос. Уровень (величина) спроса является функцией величины
рыночного сегмента, занятого банком, и эластичности спроса по цене
на различные банковские услуги. При этом рынки юридических лиц
обычно обладают большей чувствительностью к цене, чем рынки физических лиц. Однако надо понимать, что различные группы потребителей могут обладать неодинаковой чувствительностью к цене на
конкретные виды банковских услуг, а потому при идентификации мотивов поведения клиентов лучше оперировать не агрегированными
данными, а сегментировать клиентов.
2.Цены конкурентов. Если спрос определяет «потолок» цен на банковские услуги, а издержки — «пол», то цены конкурентов задают границы того диапазона, в котором реально можно формировать цены.
Поэтому при анализе конкурентов необходимо тщательно изучать
цены и качество услуг, оказываемых конкурирующими банками. Это
позволяет менеджерам банка оценить его услуги с точки зрения их относительной ценности по сравнению с ценностью услуг банков-конкурентов. А это, в свою очередь, дает возможность понять, можно ли
просить за эти услуги премиальные цены или, наоборот, надо «приманивать» клиента более низким уровнем цен или большими скидками,
чем у конкурентов.
3.Структура издержек.Структура издержек на оказание банковских услуг задает, как правило, нижний уровень для установления
цен, если только менеджеры банка по стратегическим причинам не
считают желательным или необходимым устанавливать цены ниже
издержек, неся убытки.
Все эти факторы определяют содержание и логику процесса установления цен на банковские услуги.
Депозиты
Знакомые многим сберегательные счета являются для банков одним из основных способов привлечения средств, вкладчики же используют этот финансовый инструмент для того, чтобы сберечь и – желательно – преумножить свои свободные средства. Свободные – потому что практически все депозитные соглашения подразумевают невозможность изъятия этих средств до того как закончится действие такого соглашения. Депозитные счета различаются по назначению (сочные, до востребования и пр.), по срокам вложения средств, по возможности пролонгации и пр.
Кредитование Если свободные средства сегодня есть у ограниченного числа россиян, то тем или иным видом кредитования воспользовались на сегодня почти все наши сограждане. При этом сектор кредитования банки непрестанно расширяют и совершенствуют, делая займы доступнее, их оформление – легче, а свою клиентскую базу – больше. Впрочем, стоит оговориться, что невзирая на все нововведения, наиболее «дешевыми» остаются классические кредитные продукты – те, которые оформляются длительное время (в зависимости от вида займа от недели до двух месяцев) и с полным пакетом документов (как минимум паспорт и официальная справка о доходах).
Пластиковые карты Одним из наиболее распространенных банковских продуктов являются пластиковые карты – сберегательные и кредитные, зарплатные и студенческие, пенсионные и дебетовые, именно они служат сегодня для банков основным источником новых клиентов. Основное назначение большинства этих карт – безналичные расчеты, хотя отдельные их виды, напротив, позволяют в любое время обналичить средства со счета держателя карты. В зависимости от вида карт банк «привязывает» комиссии и тарифы за их использование, впрочем, например, расходы по зарплатным картам, ложатся полностью на предприятие, которое заключает договор с банком.
Платежи и переводы Еще одним доходом банка является комиссия за осуществление самых разных платежей и банковских переводов. Если ранее большинство денежных переводов проходило посредством почтовых отделений, то сегодня осуществить эту операцию можно в любом банке – разумеется, за соответствующую плату, размер которой определяется самим финансовым учреждением. Вместе с тем отдельные платежи можно сделать и вовсе без каких-либо комиссий для клиента – например, оплату за коммунальные услуги. Некоторые банки пошли дальше и для удобства предлагают возможность оплатить услуги ЖКХ (или совершить какие-то другие платежи) прямо не выходя из дома в режиме онлайн. Правда, воспользоваться таким новшеством пока решились немногие.
18. Инфраструктура банковского рынка
Инфраструктура по обслуживанию рынка банковских продуктов представляет собой совокупность всех тех экономических и организационных факторов, которые прямо влияют на уровень продаж, не затрагивая содержание самого продукта.Инфраструктура по обслуживанию банковского рынка включает: · организацию системы сбыта продукта, · связь (коммуникацию) с покупателем, · систему обслуживания покупателей, · службу информации банка, созданная для покупателей, · деятельность по рекламе продаваемого продукта. Повышение конкурентоспособности сетей распределения банковских продуктов и услуг является на сегодня важнейшей задачей банковского маркетинга. Речь идет одновременно об адаптации каналов сбыта к различным категориям банковской клиентуры и о сокращении связанных с этим издержек. Сегментирование сетей распределения, направленное на сокращение издержек, может привести к разработке новых подходов в области продаж, важнейшими среди которых являются: • адаптация размеров и организационной структуры пунктов продажи к ожиданиям клиентов; • развитие способов сбыта, направленных на улучшение условий продажи (мерчандайзинг); • использование внешних каналов сбыта, позволяющее увеличивать объем предложения путем заключения соглашений о партнерстве (это особенно важно для небанковских кредитных институтов, не имеющих развитой сбытовой сети); • расширение предложения услуг по своим собственным каналам за счет развития методов "прямых продаж", использование центров приема телефонных обращений клиентов, сеть Интернет и другие способы передачи информации.
Депозиты
Знакомые многим сберегательные счета являются для банков одним из основных способов привлечения средств, вкладчики же используют этот финансовый инструмент для того, чтобы сберечь и – желательно – преумножить свои свободные средства. Свободные – потому что практически все депозитные соглашения подразумевают невозможность изъятия этих средств до того как закончится действие такого соглашения. Депозитные счета различаются по назначению (сочные, до востребования и пр.), по срокам вложения средств, по возможности пролонгации и пр.
Кредитование Если свободные средства сегодня есть у ограниченного числа россиян, то тем или иным видом кредитования воспользовались на сегодня почти все наши сограждане. При этом сектор кредитования банки непрестанно расширяют и совершенствуют, делая займы доступнее, их оформление – легче, а свою клиентскую базу – больше. Впрочем, стоит оговориться, что невзирая на все нововведения, наиболее «дешевыми» остаются классические кредитные продукты – те, которые оформляются длительное время (в зависимости от вида займа от недели до двух месяцев) и с полным пакетом документов (как минимум паспорт и официальная справка о доходах).
Пластиковые карты Одним из наиболее распространенных банковских продуктов являются пластиковые карты – сберегательные и кредитные, зарплатные и студенческие, пенсионные и дебетовые, именно они служат сегодня для банков основным источником новых клиентов. Основное назначение большинства этих карт – безналичные расчеты, хотя отдельные их виды, напротив, позволяют в любое время обналичить средства со счета держателя карты. В зависимости от вида карт банк «привязывает» комиссии и тарифы за их использование, впрочем, например, расходы по зарплатным картам, ложатся полностью на предприятие, которое заключает договор с банком.
Платежи и переводы Еще одним доходом банка является комиссия за осуществление самых разных платежей и банковских переводов. Если ранее большинство денежных переводов проходило посредством почтовых отделений, то сегодня осуществить эту операцию можно в любом банке – разумеется, за соответствующую плату, размер которой определяется самим финансовым учреждением. Вместе с тем отдельные платежи можно сделать и вовсе без каких-либо комиссий для клиента – например, оплату за коммунальные услуги. Некоторые банки пошли дальше и для удобства предлагают возможность оплатить услуги ЖКХ (или совершить какие-то другие платежи) прямо не выходя из дома в режиме онлайн. Правда, воспользоваться таким новшеством пока решились немногие.
Кредитование юридических лиц по кредитной линии
Кредитная линия — это предоставленное организации право использовать заемные средства банка в оговоренный отрезок времени и в установленном объеме. Конкретные условия прописываются в договоре. Данная услуга позволяет ликвидировать финансовые разрывы, не изымая капитала из оборота. Клиент может самостоятельно выбирать, когда и какой объем средств ему использовать.
Невозобновляемая кредитная линия предоставляется траншами в пределах определенного срока и лимита средств. Заемщик сам выбирает, когда использовать деньги. Погашение части долга не увеличивает лимит. Возобновляемая кредитная линия – это заем, который предоставляется частями в пределах оговоренного в договоре срока. Своевременно погашенная задолженность увеличивает лимит доступных средств. Клиент платит только за фактическую сумму использованного капитала. В первом случае заемщик возвращает банку тело кредита и проценты, после чего линия закрывается. А во втором - после погашения первого транша лимит доступных средств увеличивается, и можно снова использовать заемные деньги. Есть только одно ограничение – долг должен быть погашен в течение определенного срока. Чаще всего это 3 месяца. Невозобновляемая кредитная линия с лимитом выдачи применяется, если клиенту нужны заемные средства на определенный период. Но точная дата начала расходов не известна.
Рамочная кредитная линия открывается для оплаты поставок, которые осуществляются с определенной периодичностью, в пределах установленного отрезка времени. Существует отдельная программа, в рамках которой новый транш можно получить только после полной оплаты предыдущего в пределах установленного периода времени несколько раз. Она называется революционной кредитной линией.
Есть еще несколько специфических видов: онкольная (возврат части средств позволяет получить будущий заем на эту сумму); контокоррентная (кредит выдается автоматически после погашения предыдущего); мультивалютная (краткосрочное финансирование внешнеэкономических операций); по требованию (заем выдается по запросу) и другие. Примеры У компании-заемщика открыта невозобновляемая кредитная линия в банке на сумму 1 млн рублей. Было взято три транша: 500, 200 и 300 тыс. руб. После получения последней части был достигнут лимит. Теперь клиент должен погасить заем полностью. Использовать средства даже при частичной уплате долга он больше не может. Кредитный лимит организации - 1 млн рублей. Заемщик взял транш — 700 тыс. руб. После этой операции лимит уменьшился до 300 тыс. руб. В следующем месяце была погашена часть задолженности – 500 тыс. руб. Теперь объем доступных средств составляет : 500 + 300 = 800 тыс. руб. То есть клиент может снимать средства несколько раз и своевременно их погашать. Так, чтобы сумма не превысила ту, на которую была предоставлена кредитная линия. Это и есть возобновляемый заем. Иногда банк взимает комиссию за неиспользованную часть средств. В вышеописанном примере эта цифра составляет 300 тыс. руб. Также при возобновляемой схеме устанавливается срок возврата каждого транша. Договор может быть оформлен и на один год. Но каждая отдельная часть использованных средств должна быть погашена в течение 2-3 месяцев.