Анализ обеспеченности Республики Саха (Якутия) и России банковскими кредитными ресурсами
Сегодня по состоянию на 01.01.09 всего 5 действующих республиканских банков в РС (Я). Кроме того, в Якутии открыты 38 филиалов инорегиональных банков и 9 филиалов местных региональных банков. В 2006 г. в республику вошли три новых банка, в 2008 году - еще один банк. Тенденция очевидная, учитывая, что из общего годового финансового результата всех банков - 500 млн. руб. - 3/4 прибыли заработали инорегиональные банки. Более того, освоив финансовый рынок Якутска, они интенсивно осваивают близлежащие улусы. Были открыты филиалы "Россельхозбанка", Азиатско-Тихоокеанского банка, "Восточного экспресса" и создано около 40 кредитно-кассовых офисов. При этом в настоящее время они занимаются инвестированием, т.е. размещением финансовых ресурсов извне республики.
Основным недостатком республиканских банков является незначительная величина уставного капитала. Суммарный уставный капитал всех 5 банков республики - всего 398,1 млн. руб. (менее $15 млн.). Согласно группировке действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала по состоянию на 1.01.2009 в РС (Я) 3 банка относятся к банкам с уставным капиталом от 30 до 60 млн. рублей, 1 банк - от 150 до 300 млн. рублей и 1 банк имеет уставный капитал более 300 млн. рублей. Следовательно, они имеют ограниченные возможности при привлечении средств и соответственно кредитовании. В 1998г. именно из-за несоответствия размера уставного капитала у КБ "Сахатрансбанк" была отозвана лицензия, несмотря на то, что все другие банковские нормативы были положительными.
Безусловным лидером в республике является Сбербанк, величина валюты баланса которого несоизмеримо велика по сравнению с другими банками. Очень высокими темпами развивался Якутский филиал "Внешторгбанка". Из якутских банков можно отметить "Алмазэргиенбанк" за сравнительно большую величину валюты баланса и банк "Таатта" - за динамику развития. Вызывает удивление положение МАК-банка и его филиала, а также "Сахадаймондбанка", которые по этим показателям оказались в аутсайдерах. Тем более если учесть, что МАК-банк обслуживает ЗАО АК "АЛРОСА", а второй - Комдрагмет РС (Я). В целом видно, что республиканские банки не могут на высоком уровне конкурировать с инорегиональными. Тот же МАК-банк выполняет в основном функции расчетно-кассовой организации при компании "АЛРОСА".
Общий объем выданных банками РС (Я) в 2008г. кредитов составляет около 5 млрд. рублей. Структура выданных кредитов банками в РС (Я) представлена на рисунке 2.6.
Рис. 2.6. Структура кредитных вложений банков РС (Я) в 2008 году, в процентах
Как видно из рисунка 2.6, наиболее развитым является кредитование населения. Из общей суммы выданных кредитов на добычу полезных ископаемых выделено кредитов всего лишь на сумму 1,29 млрд. руб. ($47 млн.). Это может свидетельствовать о том, что добывающие отрасли, не обладая достаточными оборотными средствами, имеют выход к внешним финансовым ресурсам. Необходимо более активное участие республиканских банков в основном секторе экономики, обеспечивающем 70% валового регионального продукта.
Банковский сектор остается доминирующим в предоставлении розничных услуг для населения на денежном рынке. На него приходится подавляющий объем операций по кредитованию, расчетам и привлечению депозитов. За последние 7 лет объемы кредитования физических лиц выросли с 2% до 16% в активах банковского сектора. Розничные кредиты способствовали приросту спроса в ряде сегментов потребительского рынка. Рост объемов потребительского кредитования представлен на рис. 2.7. по данным Ассоциации российских банков (в связи с отсутствием публичных статистических данных по РС (Я)).
Рис. 2.7. Объем предоставленных потребительских кредитов по РФ на начало 2009 года, в млрд. рублей
Благодаря совместным усилиям органов государственного управления и банковского сектора в последние 2-3 года быстрыми темпами развивался ипотечный рынок. Объемы выданных ипотечных кредитов в 2007 г. вдвое превысили объемы предыдущего года и составили на конец 2007 г. 611 млрд. руб. В наиболее развитых регионах до 45-50% увеличилось число кредитных сделок на рынке новых автомобилей. Совокупный портфель российских автокредитов на конец 2007 г. превысил 12 млрд. долл. 2007 г. завершился ростом объема без залогового кредитования и кредитования в форме овердрафта по кредитным картам на 31% (на сумму более 70 млрд. долл.). В то же время розничное кредитование с точки зрения качества активов остается наиболее проблемным сектором. В 2007 г. невозвраты по розничным кредитам по абсолютной величине превысили просроченную задолженность в корпоративном секторе. Динамика роста просроченной задолженности представлена по данным Ассоциации российских банков.
Ключевым источником формирования ресурсной базы остаются депозиты. В конце 2008 - начале 2009 г. на рынке депозитов началось повышение ставок. В такой ситуации отдельные банки устанавливают повышенные ставки, снижая степень стабильности системы страхования вкладов.
Исследование показало, что объемы и темпы роста депозитов недостаточны для формирования устойчивой ресурсной базы в целях совершения активных операций, что может привести к негативным последствиям в виде кризиса ликвидности.
Обеспеченность жильемГруппы населения по уровню доходовПервая (низкие)ВтораяТретьяЧетвертаяПятая (с наибольшими доходами)Крайне низкая до 9,0 кв.м.13,47,16,43,91,9Низкая от 9,1 до 13,026,218,818,621,37,5Ниже средней от 13,1 до 20,031,932,431,92925,8Средняя от 20,0 до 30,017,622,321,423,327,3Высокая более 30,010,919,421,722,537,5
Исторически унаследованной и даже усиливающейся оказалась и естественная тенденция преобладания уровня обеспеченности жилой площадью у высокодоходных слоев населения. Например, среди домашних хозяйств в городской местности доля лиц, занимающих отдельную квартиру, составила в 2008г. 68,3% в группе с низкими доходами и 74,1% в группе с наиболее высокими доходами. Крайне низкий уровень обеспеченности, ниже 9 кв. м на человека имел место у 13,4 % группы с наименьшими доходами, тогда как уровень обеспеченности выше 30 кв. м на человека - у 10,9% этой группы. И наоборот, крайне низкая обеспеченность наблюдалась лишь у 1,9% жителей с наиболее высокими доходами, тогда как высоким уровнем обеспеченности обладали 37,5% жителей этой группы.
Сегодня рыночная стоимость новой типовой квартиры достигла в г. Якутск 2300-2700 тыс. рублей, двухкомнатной 2700-3500 тыс. рублей, трехкомнатной - от 3500 тыс. рублей. В то же время средний месячный доход на душу населения за 2008г. составил 18058 рублей. То есть среднестатистическому жителю РС (Я), чтобы купить обычную однокомнатную квартиру в г. Якутске, следует копить все свои доходы 127 месяцев, при этом, не питаясь и не тратя ни 1 рубля на проживание со своего дохода.
Доходы ниже среднего уровня имели около 50% населения, а у 19,7% населения доходы были ниже прожиточного минимума, установленного в РС (Я) [34]. Значительное сокращение в последние годы объема государственных инвестиций, предоставления из федерального бюджета субсидий, жилищных и ипотечных кредитов, выпуска жилищных сертификатов и т.п. в условиях снижения доходов населения, наличия инфляционных процессов, роста цен на строительную технику, материалы, продукцию, услуги, действующей прессовой налоговой политики и др., привело к тому, что органы исполнительной власти остались один на один с массой нерешенных проблем в жилищной сфере. Таким образом, у населения РС (Я) большой спрос на ипотечный жилищный кредит, что обусловлено плохими жилищными условиями населения и высокими требованиями банков (у большинства населения нет возможности получить ипотечный кредит). За три месяца 2009 года в РС (Я) выдано всего 2 ипотечных кредита (по данным ЦБ РФ) на сумму 5,7 млн. рублей на 127 месяцев (11 лет).
Таким образом, анализ показал, что АО "Россельхозбанк" по результатам 2008 года является третьим крупнейшим банком России после Сбербанка и ВТБ. В 2008 году начал работу филиал АО "Россельхозбанк" в г. Якутске. Основные показатели развития банковского сектора РС (Я) демонстрируют положительную динамику, что отражает позитивные изменения в экономике республики. Тем не менее, спрос населения на ипотечные кредиты в целях улучшения жилищных условий остается неудовлетворенным. Филиал АО "Россельхозбанк" может завоевать рынок путем расширенного введение ипотечного и потребительского кредитования населения.
2.4. Развитие кредитования в Республике Саха (Якутия) филиалом АО "Россельхозбанк"
Определяя направления повышения эффективности стратегии развития филиальной сети банка, следует отметить, что их достаточно много. Однако все они сводятся к двум основным:
1) выявлению резервов и оптимизации стратегии, в том числе сокращению затрат на развитие и содержание филиалов;
2) корректировке имеющейся стратегии, повышению эффективности всех ее элементов.
Все направления развития филиальной сети банка ведут к достижению максимального эффекта, который зависит от приоритетности целей банка, таких как рост известности и конкурентной позиции банка при приоритетности маркетинговых целей, высокие темпы роста прибыли при приоритетности экономических целей.
Проведенный нами анализ спроса населения в банковских услугах показал, что в Республике Саха (Якутия) необходимо усиленно развивать ипотечное жилищное кредитование наряду с потребительскими кредитами, а в ближайшей перспективе - развивать образовательные кредиты.
Одной из основных проблем развития розничных услуг является недостаточная сбалансированность ресурсной базы по критериям сроков и ликвидности. Для решения указанной проблемы необходимо трансформировать сбережения населения в инвестиции. Привлечение долгосрочных ресурсов кардинально повысит мощность национального финансового сектора и позволит ему подключиться к реализации масштабных проектов развития социальной сферы.
Для широкого применения ипотечного кредитования должны быть решены две ключевые проблемы: создаваемая в России система рефинансирования должна быть обеспечена достаточными ресурсами для того, чтобы как покупатель кредитов она могла бы обеспечивать немедленную оплату приобретаемых ипотечных ссуд, что, в свою очередь, возможно лишь при наличии развитого фондового рынка и свободном обращении ценных бумаг, обеспеченных ипотекой.
На сегодняшний день существуют разнообразные модели жилищного ипотечного кредитования и представляется правомерным рассмотреть взаимоотношения участников покупки квартиры на условиях финансового лизинга, как одного из путей совершенствования ипотечного кредита.
Лизингополучатель выбирает квартиру (а). Лизингополучатель обращается с просьбой к лизинговой компании приобрести квартиру и передать ее в лизинг с внесением предварительного платежа (б). Заключается трехсторонний договор о покупке квартиры и передачи ее в лизинг (в). Лизинговая компания получает от банка ипотечный кредит (г). Лизинговая компания оплачивает покупку квартиры и становится лизингодателем (д). Лизингополучатель ежемесячно вносит лизингодателю сумму с учетом платежей за ипотечный кредит и услуг лизингодателя (е). Лизингодатель погашает кредит, после расчетов с банком лизинговая компания оформляет покупателю право собственности на квартиру (ж).
Наименование позиции Лизинг Аренда Субъекты Лизингополучатель Лизингодатель Арендатор Арендодатель Участие банка Участвует Не участвует Объекты Имущественные комплексы, здания, оборудование, транспорт Земельные участки, имущественные комплексы, здания, оборудование, транспорт и т.п. Цель использования имущества Предпринимательская, некоммерческая Предпринимательская Учет объекта Либо у лизингодателя, либо у лизингополучателя На балансе арендатора Амортизация Досрочная и ускоренная В соответствии с действующими нормами Срок договора На весь срок амортизации По согласованию Количество участников в сделке Лизингодатель, продавец, лизингополучатель Арендодатель и арендатор Наличие объекта на балансе После заключения договора До заключения договора
По нашему мнению, уровень предложения банковских услуг домохозяйствам правомерно оценить как средний, что обусловлено следующими причинами:
· высокими входными барьерами, препятствующим проникновению новых банков;
· неравными условиями деятельности, сложившимися на рынке банковских услуг между банками, имеющими поддержку региональных и местных властей и получающими бесплатные финансовые ресурсы, и кредитными учреждениями, не имеющими такой поддержки;
· недоверием населения к небанковским финансовым институтам;
· горизонтальной неравномерностью в предоставлении банковских услуг, которая негативно сказывается на региональных финансовых рынках.
Оценивая рынок банковских услуг населению со стороны спроса, можно охарактеризовать его как средний, что обусловлено взаимодействием следующих факторов:
· ростом участия граждан в различных программах инвестиционного характера, а также значительным ежегодным увеличением объемов и форм кредитования граждан;
· тенденцией увеличения доходов граждан, ежегодным превышением доходов, включая скрытую заработную плату, над расходами;
· высоким уровнем неработающих сбережений граждан;
· резервом в структуре участников финансового рынка.
Инновационная концепция активизации розничной составляющей рынка банковских услуг обусловливает ряд специфических организационных моментов:
· в современных условиях возникает потребность в создании инновационных и даже эксклюзивных банковских продуктов и услуг;
· необходима возможность выбора среди разнообразных услуг, сконцентрированных в одном месте, пакетного предложения с синтезированными и сопутствующими им банковскими услугами;
· диверсификация и универсализация банковской деятельности аннулирует востребованность малых специализированных банков в качестве игроков на данном сегменте финансового рынка;
· логическим продолжением эволюции банковской системы на современном этапе выступают банковские супермаркеты, в которых возможно приобретение необходимого пакета услуг без манипуляций с раздельным использованием собственных финансовых ресурсов.
В качестве конкретных инструментов привлечения сбережений населения предлагается использовать, в частности:
· сберегательные сертификаты;
· жилищные накопительные вклады;
· вмененные сбережения.
В качестве поддерживающих мер предлагается увеличить нормы возмещения по банковским вкладам, снизить налоговое давление на вкладчиков, внедрить дистанционное банковское обслуживание, использовать информационные ресурсы в целях повышения финансовой грамотности населения.
Необходимо увеличивать в составе банковских пассивов долю средств страховщиков жизни, негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний, которые аккумулируют долгосрочные сбережения домохозяйств. Повышение доступности долгосрочных ресурсов существенно снизит риск ликвидности и позволит продолжить развитие программ ипотечного кредитования.
Особое внимание следует уделить образовательному кредитованию, потребность в котором будет возрастать. Это связано с сокращением финансирования образовательной сферы за счет бюджетных средств.
Одной из основных движущих сил российского автомобильного рынка в последние годы стало автокредитование. Только за 2008 г. доля машин, приобретенных в кредит, превысила уровень 40%. Для снижения рисков предлагается использование бонусных схем, предусматривающих льготный режим кредитования постоянных клиентов банка.
Таким образом, филиал АО "Россельхозбанк" может завоевать рынок банковских услуг и развить кредитование в РС (Я) с помощью современных технологий и инноваций в системе кредитования.
Заключение
Таким образом, в процессе изучения тематики "Развитие банковской филиальной сети" я сделал следующие выводы:
1) Филиал коммерческого банка - это внешнее обособленное структурное подразделение. Как внешнее подразделение, он территориально удален от головного банка, имеет собственное имущество, собственный корреспондентский субсчет в РКЦ и баланс, самостоятельно платит налоги в местный бюджет, подведомствен тому территориальному учреждению Банка России, на территории которого располагается. Филиал имеет право на осуществление всех или части банковских операций, на которые получена лицензия головным банком, действует от имени головного банка, и мера его экономической свободы ограничена внутрибанковскими регламентами. Ответственность за деятельность филиала лежит на головной организации. Филиал банка не является юридическим лицом.
Основной задачей филиала коммерческого банка является обеспечение условий для получения банком дополнительной прибыли. При этом в отличие от других структурных подразделений именно филиал обладает максимальными функциональными возможностями для реализации банковских продуктов и услуг и представления интересов банка на удаленных территориях. Функции филиала банка определены поставленными перед ним задачами. Основной задачей филиальной сети банка является расширение возможностей банка по сбыту собственных продуктов и получению прибыли благодаря повышению доступности банковского обслуживания для клиентов.
Понятие филиальной сети имеет широкую и узкую трактовки. В узком смысле этого слова филиальная сеть банка - это совокупность филиалов банка как самостоятельных внешних подразделений, действующих в рамках гражданского и банковского права на основании соответствующих пунктов Устава банка и принятых положений о филиале, выполняющих свои функции в соответствии нормативными актами Банка России. В широком смысле - это совокупность внешних банковских подразделений, обособленных от головного подразделения банка, территориально от него удаленных, необходимых для расширения возможностей банка по реализации собственных продуктов и получению прибыли; ориентированных на максимальное удовлетворение потребностей банковских клиентов за счет роста их доступности.
В современных условиях, филиалы крупных банков практически формируют банковскую систему регионов России. В России последние годы банковская система развивалась в сторону расширения многофилиальной разветвленной структуры коммерческих банков, что обусловлено развитием финансово-кредитных отношений и экономическим ростом в стране, а также всеобщей глобализацией финансовой системы.
Количество действующих кредитных организаций в стране на начало текущего года составило 1108 единиц и 3470 филиалов, то есть - 1 филиал приходится на 41 тыс. человек населения РФ. Данные показатели различаются по регионам, так в Дальневосточном федеральном округе отмечается самая низкая концентрация филиальной сети коммерческих банков по России - 1 филиал на 33,4 тыс. человек населения региона. Концентрация филиальной сети коммерческих организаций увеличивается прямо пропорционально уровню развития промышленности и других отраслей экономики. Здесь большое значение имеет то обстоятельство, что среди регионов ДВФО РС (Я) является одной из наиболее развивающихся и сырьевых субъектов.
По динамике расширения филиальной сети лидером остаётся "Россельхозбанк", увеличив её на 552 новых подразделения, что почти два раза больше, чем в прошлом году. На втором месте "Сбербанк", количество подразделений которого увеличилось на 167. Третье место, с ростом на 114 подразделений, - за банком "Русский Стандарт".
2) Стратегия развития филиальной сети представляет собой план мероприятий по оптимизации размещения и деятельности филиальной сети банка в долгосрочной перспективе, ключевой целью которого является максимизация прибыли банка за счет роста объемов сбыта банковских продуктов и расширения клиентской базы банка.
3) Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк»* — один из крупнейших банков в России. Созданный в 2000 году в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации, сегодня это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России. 100% голосующих акций Банка принадлежат Российской Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом.
Высшим органом управления АО «Россельхозбанк» является Общее собрание акционеров. Банк проводит ежегодно годовое Общее собрание акционеров. Годовое Общее собрание акционеров проводится не ранее чем через два месяца и не позднее чем через шесть месяцев после окончания финансового года. Наблюдательный совет Банка, избираемый акционерами и им подотчетный, обеспечивает стратегическое управление и контроль над деятельностью исполнительных органов – Председателя Правления и Правления. Председатель Правления, члены Правления и заместители Председателя Правления осуществляют текущее руководство Банком и реализуют задачи, поставленные перед ними акционерами и Наблюдательным советом Банка.
АО «Россельхозбанк» является агентом Правительства Российской Федерации по выполнению федеральных целевых программ в аграрном комплексе. Банк располагает широкой и оптимально сформированной корреспондентской сетью, насчитывающей более 100 иностранных банков-партнеров и позволяющей обеспечивать полный спектр услуг клиентам по международным расчетам и связанному кредитованию и совершать прочие межбанковские операции.
АО «Россельхозбанк» - надежный работодатель, который заботится о развитии, мотивации и социальной защищенности персонала, поощряет стремление приобретать новые знания и навыки. Мы приглашаем энергичных, целеустремленных кандидатов, стремящихся к профессиональному развитию и успешной карьере, ориентированных в своей работе на достижение высоких результатов и командную работу. Работникам Банка предлагается конкурентоспособная заработная плата, обширная программа социальных преференций, а также интересная работа в сплоченной команде.
4) Проведенный в начале 2009 года опрос 200 респондентов выявил, насколько основные банковские услуги населению пользуются спросом, и какие из них будут востребованы в будущем. Очевидно перераспределение интересов потребителей банковских услуг в сторону кредитных услуг. Особенно желаемым для получения из предлагаемых кредитов оказался ипотечный кредит (53% респондентов), а основным критерием выбора кредитного продукта стали его цена (87%), длительность кредита (64%) и простота его оформления (45%). Таким образом, оказание кредитных услуг становится перспективной сферой деятельности банков особенно в РС (Я), где рынок освоен на низком уровне, а потенциал кредитоспособности населения растет. Розничные кредитные услуги - один из наиболее выгодных для банка видов кредитно-финансового бизнеса.
Оценивая реальное сберегательное поведение респондентов, необходимо отметить, прежде всего, его низкую активность. Это большой объём потенциальной клиентуры, большое резервное клиентское поле, которое пока не охвачено услугами банков. Вклады - основной рабочий ресурс любой кредитной организации, а якутские клиенты, как показало исследование, отличаются постоянством в отношении выбранных ими банков.
Группа банковских клиентов-пользователей пластиковых карт составляет 42% опрошенных. Подавляющее большинство из них (74%) начали использовать карты не в инициативном порядке, а по решению работодателя или вуза. Это свидетельствует о том, что банковский бизнес пластиковых карт растёт в российском обществе не на добровольной, а на принудительной основе, обусловленной переходом всё большего количества предприятий на зарплатные карточные схемы. Поэтому увеличение оборотов по отдельным пластиковым картам происходит за счёт отдельных клиентов, а не благодаря общему увеличению объёмов денежного обращения среди населения. В применении пластиковых карт клиентов в первую очередь интересует экономическая (материально-финансовая) сторона вопроса. Лишь незначительная часть пользователей считает пластиковые карты не средством расчётов и платежей, а средством повышения их социального статуса.
Инвестиционное поведение якутян пока не является распространённым на рынке финансовых услуг.
Таким образом, филиал АО "Россельхозбанк" может завоевать рынок банковских услуг и развить кредитование в РС (Я) с помощью современных технологий и инноваций в системе кредитования.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1.Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. // Российская газета. - 1993. - 25 декабря.
2.Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. №51-Фз. Часть первая. // Собрание законодательства Российской Федерации, 1994г., №32, ст. 3301; с последующими изменениями и дополнениями.
3.Налоговый кодекс РФ. Часть 1 и 2 (с посл. изм. и доп.) // СПС Консультант-плюс.
4.Трудовой кодекс РФ (с посл. изм. и доп.) // СПС Консультант-плюс.
5.Федеральный закон "О центральном банке Российской Федерации (Банке России)" №86-ФЗ от 10.07.2002г. (с изменениями и дополнениями) // СПС Консультант-плюс.
6.Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" №17-ФЗ от 03.02.1996г. (с изменениями и дополнениями) // СПС Консультант-плюс.
.Положение "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" №54-П от 31.08.98г. // СПС Консультант-плюс.
.Инструкция ЦБ РФ от 01.10.97 №1 "О порядке регулирования деятельности банков" (с изм. и доп.) // СПС Консультант-плюс.
.Указ Президента Республики Саха (Якутия) от 12.04.2000 №1042 "О мерах по укреплению банковской системы Республики Саха (Якутия)" // СПС Консультант-плюс.
10.Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х томах. - М.: Дело, 2008. С.132.
11.Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 592 с.
12.Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Ю. А. Бабичевой. - М: "Экономика",2008. - С. 144 - 146.
13.Бургомистренко А.А. Проблемы развития региональных банков / Банковская деятельность в России: Сборник научных трудов. - Саратов: СГСЭУ, 2004. С.87 - 92.
.Бургомистренко А.А. Развитие сбытовой сети коммерческого банка/ Банковский сектор экономики: современное состояние, перспективы развития: Сборник материалов международной научно-практической интернет-конференции (1 - 20 июня 2006 г.). - Саратов: СГСЭУ, 2006
.Бургомистренко А.А. Сбытовая политика филиала коммерческого банка/ Социально-экономическое развитие России в условиях современных трансформационных процессов: Сборник научных трудов по итогам научно-практической конференции СГСЭУ. - Балаково: СГСЭУ, 2004. С.4 - 6.
.Бургомистренко А.А. Стратегии развития филиала коммерческого банка / Банковская система России: Проблемы и перспективы развития: Сборник научных трудов. - Саратов: СГСЭУ, 2007. С. 81 - 88.
.Бургомистренко А.А. Филиал или представительство: вопросы стратегической целесообразности // Финансы и кредит. - 2006. - №33(237)
.Деньги, кредит, банки / Под ред. О. И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2008. С.121.
.Долан Э. Дж., Кэмпбелл К. Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - М.: ЮНИТИ, 2007. С.96.
.Закиров Ш.З. Розничные услуги коммерческих банков [Текст] / Ш.З. Закиров // Экономические науки. - 2008. - № 2 (39). - С. 366-368.
.Мартынова Т.Н. На что нынче ловят в регионах?// Банковское обозрение. - 2006. - № 6. с.13.
.Минина Е.И.. О совершенствовании рынка посреднических услуг коммерческих банков (на примере Астраханской области) /Е.И. Минина, Р.А. Набиев // Деньги и кредит. - 2006. - №12. - c.16-18.
24.Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2006 году. - М.: ЦБ РФ, ОАО Полиграфбанкиздат, 2007. с.12.
25.Панова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М.: Финансы и статистика, 2006. - С.83,
26.Сергеенкова А.А. Инструменты повышения конкурентоспособности Филиала коммерческого банка на локальном рынке услуг розничного кредитования // Известия Таганрогского государственного радиотехнического университета (ТРТУ). Вып. 1 - Таганрог: Изд-во ТРТУ
27.Сергеенкова А.А. Рынок банковских услуг в Российской Федерации: особенности становления, этапизация развития. / Экономические и институциональные исследования: альманах научных трудов. Выпуск 2(18) - Ростов-н/Д: Издательство Ростовского университета, 2006.- 1,08 п.л.
28.Статистические сборники Госкомстата РС (Якутия) по положению рынка банковских услуг в РС (Я) за 2004-2008гг.
29.Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации.
30.Финансово-кредитный словарь / Под ред. В. Ф. Гарбузова. В 2-х томах. - М.: Финансы и статистика, 2007.Т.1.С.234.
31.Официальный сайт ЦБ РФ // #"justify">Приложение 1
Алгоритм выбора и реализации стратегии развития филиалов банка