Трансформация сберегательного поведения населения как фактор, влияющий на сберегательный потенциал банков

Трансформация сберегательного поведения зависит от таких основных факторов [1]:

- изменение жизненных приоритетов человека;

- вступление экономики в кризисный период;

- стабильность национальной валюты, цен на недвижимость, биржевых котировок и т.п.;

- уровень инфляции и прогнозы развития страны;

- законодательные изменения.

Все эти факторы в значительной степени влияют на желание каждого индивидуума сберегать средства.

Экономические и другие проблемы 2014-2016гг. положили начало очередному изменению сберегательного поведения населения. В результате проведенного исследования путем опроса граждан в 2016г. были выявлены нижеследующие результаты и тенденции.

Самым надежным способом вложения денег для наших сограждан на протяжении нескольких лет остается покупка недвижимости: в настоящее время этого мнения придерживается 51% респондентов (в начале 2015 г. так считали 48% опрошенных). Эту позицию чаще разделяют 25-34-летние участники опроса (61%), нежели пожилые люди (32% старше 60 лет). Каждый третий россиянин (31%) предпочел бы открыть счет в Сбербанке, причем за последние месяцы эта доля увеличилась (с 25% в четвертом квартале 2015г.). Пятая доля опрошенных (20%) считает самым благонадежным покупку золота или драгоценностей. По мнению 16% респондентов, лучше всего копить наличные в рублях, а 11% полагают, что лучший способ вложения денег – покупка и хранение дома иностранной валюты. Счет в коммерческом банке называют наиболее надежным способом вложения денег 7% участников опроса, а покупку акций предприятий – 6%. Реже всего респонденты упоминали вклады в пенсионные (4%) и паевые инвестиционные (3%) фонды.

Сводные данные по наличию сбережений у населения показаны в таблице 1. Более трети респондентов (39%) заявили, что собираются делать сбережения в ближайшее время. Откладывать деньги чаще всего предполагают опрошенные с высокими доходами (51%). В свою очередь, половина участников опроса (53%) не планирует делать накопления в ближайшем будущем [7].

Таблица 1 – Структура населения по наличию сбережений

Наличие сбережений в семье	1 кв. 2011г.	1 кв. 2012г.	1 кв. 2013г.	1 кв. 2014г.	1 кв. 2015г.	1 кв. 2016г.
Есть
Нет
Затрудняюсь ответить

Источник: Инициативный всероссийский опрос ВЦИОМ проведён 12-13 апреля 2016г. Также приведены данные опросов 2011-2015гг. Опрошено 1600 человек в 130 населенных пунктах в 42 областях, краях и республиках России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%.

Видим, что доля респондентов, сообщающих, что имеют сбережения, в настоящее время составляет 37%, для сравнения, год назад она была равна 32% (первый квартал 2016г.). Накопления есть, преимущественно у людей старше 60 лет (46%), респондентов с высоким достатком (52%). Согласно последним данным, сбережений нет у 60% наших сограждан [7].

На начало 2017г. происходит новая волна трансформации сберегательного поведения населения: с повышением благосостояния граждан и уровнем экономического развития сберегательное желание растет, с появлением новых кризисных тенденций - будет снижаться.

Главным мотивом совершения весомых сберегательных операций является наличие стабильного среднего и выше дохода, а также одномоментное получение крупных сумм (например, наследство, продажа недвижимости).

Пока что, относительное большинство россиян (47%) сообщает, что тратит все доходы на текущие нужды, причем десять лет назад аналогичный ответ дала та же доля респондентов (47% в 2004 г.). Намного чаще подобным образом поступают респонденты с достатком ниже среднего (57%), нежели опрошенные с высоким доходом (26%). Треть наших сограждан (36%) совершает все необходимые повседневные траты и лишь потом откладывает оставшуюся часть денег [7]. Динамика таких настроений показана в таблице 2.

Таблица 2 – Предпочтения населения в политике распределения семейных доходов

Вариант ответа	1 кв. 2011г.	1 кв. 2012г.	1 кв. 2013г.	1 кв. 2014г.	1 кв. 2015г.	1 кв. 2016г.
Стараюсь сначала что-то отложить, а остальные деньги трачу на текущие нужды
Трачу деньги на текущие нужды, а что остается - откладываю
Трачу все деньги на текущие нужды и ничего не откладываю
Затрудняюсь ответить

Источник: Инициативный всероссийский опрос ВЦИОМ проведён 12-13 апреля 2016г. Также приведены данные опросов 2011-2015гг. Опрошено 1600 человек в 130 населенных пунктах в 42 областях, краях и республиках России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%.

Только 15% опрошенных сначала откладывают часть своего дохода, а затем тратят оставшуюся сумму. Этому правилу стараются следовать, прежде всего, респонденты с высоким достатком (22%), тогда как среди малообеспеченных таковых в два раза меньше (12%).

Традиционно, копить деньги россияне стали бы, в первую очередь, на «черный день» (27%), на покупку квартиры или дома (26%), и просто «про запас» (24%). Также наши сограждане могли бы начать откладывать на лечение (21%), отдых и развлечения (16%). Нужно отметить, что люди старше 60 лет чаще делают сбережения на «черный день» (51%) и лечение (35%), а 25-34-летние респонденты – на покупку квартиры (45%), отдых и развлечения (25%). Оплата образования является стимулом откладывать деньги для 12% опрошенных. Копить на покупку автомобиля собираются 10% респондентов, а на приобретение дорогих вещей – 9%. Каждый десятый участник опроса (10%) готов делать сбережения на случай потери работы. На покупку дачи планируют откладывать 6% участников опроса. Лишь 4% опрошенных не стали бы делать накопления ни на какие цели [7] (Приложение 2).

В завершение, хотелось бы отметить, немалую роль в трансформации сберегательного поведения населения и соответственно формирования сберегательного потенциала банковского рынка играет уровень финансовой грамотности граждан. Правительства развитых стран давно определили для себя: финансовое просвещение граждан ведет к росту благосостояния населения, а значит, к росту благосостояния государства. Россия только начинает осознавать это.

Заключение

Итак, анализ подходов к разработке и применению базовых понятий, связанных со сбережениями, позволяет дать следующее определение сберегательного потенциала банка: он идентифицируется как способность определенным образом организованных ресурсов населения и организаций к получению максимально возможного эффекта в будущем.

Годовой темп прироста депозитов юридических и физических лиц в 2017 г. составит всего 7–9% – такой прогноз сделал руководитель департамента денежно-кредитной политики Банка России Игорь Дмитриев [8].

Снижение темпов роста депозитов – естественный процесс. С одной стороны, снижаются ставки по вкладам (по валюте и вовсе 1–2%), с другой – население постепенно начинает обращать внимание на инструменты фондового рынка. Часть вкладов, привлеченных по высоким ставкам, была инвестирована в жилую недвижимость и ОФЗ, так как доходности более привлекательные.

Даже 7–9% роста в 2017 г. – это немало, в реальном выражении это все равно превысит инфляцию (цель Центробанка – 4%). В результате в 2017 г. банковская система наконец перейдет к профициту ликвидности. Но прирост сберегательного потенциала банковского рынка все равно будет равен или выше, чем кредитные портфели.

Экономическое содержание категории «сберегательный потенциал банковского рынка» отражает экономические отношения в части формирования и использования объемов денежных средств, которые при соответствующих условиях население и организации способны и склонны инвестировать в банковскую систему.