Роль страхования в регулировании социально-экономических отношений РБ
Развитие страховых отношений в стране существенно влияет на экономику региона. В связи с этим необходимо выявить потенциал развития регионального страхового рынка на примере Республики Башкортостан.
На сегодняшний день рыночная экономика РБ нуждается в развитии эффективного механизма системы страхования. Уровень развития страхования и его перспективы в Башкортостане во многом зависят от различных факторов внешней среды регионального страхового рынка, среди которых наиболее важными являются социально-экономическое положение региона, демографическая ситуация, психологический фон и социально-культурные особенности населения, уровень развития техники, политическая обстановка и др.
Важнейшими факторами социально-экономического развития Республики Башкортостан, создающими предпосылки для развития страхового рынка, являются: доходы и расходы населения, уровень заработной платы населения, развитие предпринимательства, состояние сельского хозяйства, уровень безработицы. При анализе рынка нами рассмотрены тенденции развития данных факторов [13].
В Республике Башкортостан основную долю денежных доходов составляет заработная плата. Если сравнить уровень начисленной заработной платы по отраслям экономики, можно заметить их диспропорцию. Наиболее высокие зарплаты в нефтяной, газовой промышленности и в финансовой сфере, что позволяет предположить, что у работников указанных отраслей имеются возможности приобретать страховые продукты. Заработная плата у работников бюджетной сферы, как и в среднем по России, остается достаточно низкой [22]. Данный фактор сдерживает развитие розничного страхового рынка. В результате для многих работников страховые услуги являются товаром пассивного спроса или вообще ими не являются, по их собственному мнению, необходимыми. Стоимость качественных страховых услуг достаточно высока, а более дешевые страховые продукты с ограниченным покрытием рисков чаще всего не привлекательны для подавляющего числа страхователей. В то же время данный факт не означает, что страховщикам рекомендуется ориентироваться только на потребителей с высоким уровнем доходов.
В силу ряда причин в последнее время достаточно быстрыми темпами развивался рынок платных услуг в различных отраслях и в первую очередь в социальной сфере. Проблематичным выглядит превалирующий рост расходов на оплату услуг над ростом реальных денежных доходов. Если реальные денежные доходы в 2005 г. по сравнению с 1997 г. увеличились в 1,7 раза, то расходы населения на оплату услуг – в 2 раза. Это говорит о том, что население привыкает платить за услуги и все меньше надеется на государство, что увеличивает потенциальное страховое поле. Но в то же время и ограничивает платежеспособный спрос на страховые услуги.
В последние два года, в связи со значительным подорожанием жилья и развитием ипотечных схем в республике, растут расходы населения на приобретение недвижимости. Этот фактор повышает роль ипотечного страхования. Наряду с этим в республике увеличились мошеннические действия в сфере недвижимости. В связи с этим предлагается механизм, эффективно защищающий имущественные интересы собственника недвижимости. Это страхование финансовых рисков при покупке первичного жилья. На данный момент в республике страхуется только вторичное жилье. В работе предлагается разработать и развить страховой продукт, защищающий интересы страхователя при возникновении мошенничества, связанного с куплей-продажей первичного жилья (квартиры) [23]. Имеет место практика, когда инвестор, заключивший договор со строительной организацией, приобретает путем внесения вкладов квартиру в строящемся доме, впоследствии перепродает ее нескольким лицам (покупателям). В данной ситуации возникает риск двойных продаж. Следовательно, объектом страхования могут являться не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с незаконной продажей первичного жилья по уступке права требования от продавца (инвестора) данного жилья.
Анализ показывает, что существенное влияние оказывает страхование на развитие малого бизнеса в РБ. По данным республиканских органов государственной статистики, малые предприятия задействованы во всех отраслях экономики, но наибольшее развитие в Республике Башкортостан получили предприятия торговли и общественного питания (в этой отрасли работают около половины всех малых предприятий), строительства (19 %) и промышленности (13 %). На долю данных трех отраслей в общей сложности приходится почти 80 % от всего количества малых предприятий. Обозначилась динамика роста числа предприятий промышленного сектора. Страхование в промышленности недостаточно развито, несмотря на серьезную ситуацию с износом оборудования. Так, по данным республиканских органов статистики, износ машин и оборудования на начало 2014 г. составил в промышленности - 62,7 %, в строительстве – 57 %, на транспорте – 56,5 %, в организациях торговли и общественного питания – более 60 %. Такой уровень износа может привести к техногенным катастрофам, что делает актуальным разработку механизма защиты общества [25].
Также в республике функционируют предприятия – источники повышенной опасности, которые практически не имеют материальных и технических ресурсов для локализации и ликвидации чрезвычайных ситуаций (ЧС). В связи с этим предлагается развить страхование расходов на локализацию и ликвидацию чрезвычайных ситуаций. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя, связанные с непредвиденными дополнительными расходами на локализацию и ликвидацию ЧС. Эти расходы включают доставку материальных ресурсов в зону ЧС, эвакуацию персонала и населения и их первоочередное жизнеобеспечение, ведение поисковых и аварийно-спасательных работ, привлечение дополнительных спасательных подразделений, которые должен был бы произвести Страхователь из сформированных им резервов финансовых средств на основании статьи 10 Федерального закона “О промышленной безопасности опасных производственных объектов”, статьи 14 Федерального закона “О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера”.
Одно из ведущих мест в развитии республики занимает строительство. Между тем у участников строительного бизнеса возникают риски случайной гибели или повреждения объектов строительства, оборудования, материалов и другого имущества, а также гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам. В данной ситуации страхование строительно-монтажных работ обеспечивает защиту от различных рисков. Страхование рисков в строительстве– цивилизованная форма работы, принятая во всех развитых странах мира. В республике данный вид страхования практически не развит, в основном страхуют гражданскую ответственность строителей перед третьими лицами. В настоящее время, при строительстве объектов по государственному заказу в сметах не предусматриваются расходы на страхование, т. к. не имеется нормативной базы, сметная документация формируется строго в соответствии с определенными нормативными требованиями, и государственный служащий не вправе направлять бюджетные средства на расходы, связанные со страхованием. В данной ситуации целесообразно ввести нормативы средств на создание фонда страхования строительно-монтажных рисков или сформировать соответствующие рекомендации [13].
Не менее важную роль страхование играет в аграрном секторе республики. Ущерб, наносимый различными погодными явлениями, существенным образом влияет на конечные результаты сельских товаропроизводителей. Неудовлетворительное финансовое положение большинства сельских товаропроизводителей, в том числе крупных, поставляющих основную массу продукции на продовольственный рынок, отрицательно сказывается на сельскохозяйственном страховании. Сельскохозяйственные организации не способны своевременно и в полном объеме оплатить страховые взносы. Также имеет место недостаточно полный пакет страховых продуктов, предоставляемых страховыми компаниями [27].
Республика Башкортостан является одним из наиболее крупных регионов РФ, который играет важную роль в социально-экономическом развитии страны. Развитие социально-экономического положения региона требует создания надежной системы страховой защиты всех отраслей экономики и вовлеченного в него населения. Все это актуализирует задачу по освоению большого потенциального страхового поля РБ.