Имущественное страхование. Имущественное страхование (ИС) согласно ст

Имущественное страхование (ИС) согласно ст. 4 Зако­на "О страховании" представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию стра­ховой услуги, когда защита имущественных интересов свя­зана с владением, пользованием или распоряжением иму­ществом.Страхователями по ИС могут быть как юридичес­кие, так и физические лица.

В страховой практике к ИС относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответ­ственности (в зарубежном страховании к ИС относят и страхование ответственности).

Под имуществом при ИС понимается не только кон­кретный предмет, вещь (телевизор, кинокамера, шуба и т. п.), но и группа вещей, предметов, изделий, а также сред­ства транспорта, грузы, государственное имущество и иму­щество граждан, финансовые риски и др.

Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разруше­нии) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако ИС защищает указанные имуществен­ное интересы только в случае, если они носят непреднаме­ренный (случайный) характер.

Повреждением имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтоже­ния и оно может быть восстановлено путем ремонта. Ги­бель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества оз­начает его выбытие из пользования. Кража - это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т. п.

Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхово­го риска. Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возник­новения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмеще­ние. Для этого необходимы еще определенные экономичес­кие и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в стра­ховании, являются ущербили убыток.

Именно ущерб (убыток)является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т. е. не нарушен имущественный интерес страхо­вателя), то нет и потребности в страховой выплате. В ст. 21 Закона "О страховании" сказано, что основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату страхователю по ИС является "получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба". Исходя из этого следует, что страховая выплата Возмещения не можетслужить источником необоснованного обогащения страхователя за счет создаваемых страховщиком страховых фондов. Поэтому, заключая договор, например, страхования риска непогашения кредита, страховщик и страхователь заранее определяют обстоятельства, которые Могут привести к его не возврату, а следовательно, и к при­чинению убытка.

В Правилах ИС страховщики нередко устанавливают условия о дополнительной компенсации убытков, которые могут возникнуть в результате наступления согласованных страховых случаев. Например, дополнительные убытки у страхователя могут возникнуть от потери предполагаемых доходов, которые недополучены из-за поломки или повреж­дения производственного оборудования, электронно-вычи­слительной техники в результате стихийного бедствия или других страховых случаев.

Могут возникнуть и дополнительные убытки от невы­полнения коммерческих сделок, не до приема студентов в академию или институт, условий контрактов по оказанию услуг (например, по организации и проведению туров и экскурсий) и др. Такие условия о дополнительной компен­сации убытков применяются, как правило, лишь по согла­шению Сторон с оговоркой в полисе, либо путем заклю­чения отдельного договора.

При заключении договора имущественного страхования оговариваются также и обстоятельства, которые не обеспе­чиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие:

• • умышленных действий или неосторожности застрахо­ванного (оставление туристами вещей на пляже и в аэро­порту без присмотра, открытом номере гостиницы и т. п.);

• • скрытия дефектов или действительной стоимости
имущества (страхование туристами "уникальных" дорого­стоящих вещей и т. п.);

• • гибели (уничтожения) имущества по причине само­возгорания, взрыва и т. п. при участии страхователя;

• • повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту;

• • кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими ли­цами (мошенничество, попытка ввода страховщика в за­блуждение, сговор с целью получения страхового возмеще­ния) и др.

В договоре страхования или страховом полисе оговари­ваются также условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблю­дения страхователем определенных требований (действий), предписываемых ему Условиями страхования. Например,

повреждении, утрате или хищении имущества страхователь обязан:

• • незамедлительно, в срок, указанный в Условиях, сообщить о страховом случае страховщику (лично, по телефону факсу, телеграммой и т. п.);

• • принять все меры к уменьшению ущерба и спасению имущества (например, при пожаре срочно сообщить об этом пожарную службу, постараться вынести вещи в безопасное место, организовать охрану имущества и т, п.);

• • срочно сообщить о случившемся в компетентные ор­ганы (милицию, пожарную, аварийную службу и т. д.);

• • сохранять пострадавшее имущество в том виде, в ка­ком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителей официальных органов или страховщика;

• • предоставить представителю страховщика возмож­ность беспрепятственного осмотра и обследования повреж­денного имущества, включая и имущество, составляющее
коммерческую тайну;

• • сообщить страховщику (страховому эксперту) все све­дения (если требуется, то в письменном виде) и представить документы, необходимые для выявления причин и обстоя­тельств наступления страхового случая.

При заключении договора ИС устанавливается также и объем ответственности страховщика, под которым пони­мается совокупность конкретных страховых случаев, при ко­торых возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения страхователю. Например, страхова­ние имущества туристской организации может осущест­вляться в следующих вариантах: "с ответственностью за все риски",происшедшие по любой причине, кроме специально оговоренных случаев (землетрясения, наводнения и др.); "с ответственностью только от пожара"вследствие взрыва, короткого замыкания электропроводки, удара молнии и т. п.; "с ответственностью за гибель и повреждения"вследст­вие конкретных событий (землетрясение, авария, катастро­фа и другие).

При определении объема ответственности страховщик Иногда применяет условную или безусловную франшизу, Что позволяет возмещать мелкие убытки за счет страховате­ля и снижать размер страхового взноса.

При наступлении страхового случая и соблюдении всех согласованных условий страхования страховщик обязан про­извести страховую выплату страхователю на основании за­явления последнего и страхового акта (аварийного сертифи­ката). При этом страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена вы­плата страхового возмещения в определенной сумме или в виде компенсации ущерба в натуральной форме (например, недвижимостью, автомашинами и др.).

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькимистраховщиками (принцип двойного страхования) на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то стра­ховое возмещение, получаемое от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорцио­нальном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхо­вателем договорам страхования имущества.

При страховании имущества, как и при личном страхо­вании, страховая суммаопределяется соглашением между страхователем и страховщиком. Однако Закон "О страхова­нии" устанавливает предельный размер страховой суммы: она не может превышать действительной стоимости иму­щества на момент заключения договора.

Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховойили действительнойстоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействитель­ным в той части страховой суммы, которая превышает дей­ствительную стоимость. Когда страховая сумма ниже стра­ховой стоимости, размер страхового возмещения сокращает­ся пропорционально отношению страховой суммы к страхо­вой стоимости. Например, если: СВ - страховое возмеще­ние; СС - страховая сумма по договору; С - страховая стои­мость; ФУ - фактический ущерб (убыток), то

СВ = СС • ФУ / С (ден. ед.).

Выплата страхового возмещения может быть произве­дена как страхователю, так и назначенномуим выгод о приоб­ретателю (юридическому или физическому лицу).

Положение выгод о приобретателя в страховании иму­щества имеет ту особенность, что обязанность по произ­водству ему страховой выплаты возникает у страховщика толькопри наступлении страхового случая. Поэтому до на­ступления страхового случая у выгод о приобретателя нет ни­каких прав на получение страхового возмещения.

Страхование - платная услуга, предоставляемая стра­ховщиком страхователю. Платой за услугу является страхо­вой взнос (платеж, премия) страхователя, который он дол­жен внести страховщику по договору или в силу закона. Страховой взнос по ИС рассчитывается страховщиком исхо­дя из соответствующих ставок и тарифов, которые опреде­ляются с помощью актуарных расчетов.

Контроль за обоснованностью страховых тарифов осу­ществляется Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором). Страховой взнос при ИС может быть внесен единовременно или в рассрочку. Первая часть страхового взноса должна быть внесена при заключении договора, остальные - по соглашению Сторон. При не внесении очередного взноса в оговоренный срок, действие договора автоматически прекращается.

Условия ИС формируются страховщиком в соот­ветствии с общими Правилами страхования имущества, раз­рабатываемыми Росстрахнадзором, исходя из наиболее ти­повых страховых потребностей (например, по страхованию автомашин, сельхозкультур, животных, грузов, финансовых рисков и т. п.) [10, 11].

В страховом портфеле страховщика имеется, как пра­вило, определенный набор Условий ИС по различным ви­дам в соответствии с лицензией на проведение страховой деятельности.

Наиболее популярными под отраслями ИС в нашей стране являются:

1. 1. Страхование государственного имущества.

2. 2. Страхование имущества граждан.

3. 3. Страхование средств транспорта и грузов.

4. Страхование финансовых, предпринимательских коммерческих, биржевых, валютных и туристских рисков. Под отрасль страхования государственного имущества

включает следующие основные виды:

а) страхование атомных и космических рисков. По­лучило развитие с 1957 г., когда в промышленно развитых странах были созданы первые специальные объединения
страховщиков (атомные страховые пулы), способные удо­влетворить защиту страхователей от атомных рисков;

б) страхование государственного жилого фонда;

в) страхование государственного имущества, сданного в аренду или пользование (проводится в обязательном поряд­ке). Страхованию подлежат: здания церквей, костелов, ме­четей и синагог, принадлежащих государству и переданных в бесплатное пользование религиозным организациям, а также имущество, принадлежащее местным (муниципаль­ным) органам самоуправления, сданное АО, фирмам, ком­мерческим, туристским организациям и т. п.;

г) страхование государственного имущества колхозов,
совхозов, спецхозов и других организаций.

Наши рекомендации