Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации

В России рынок потребительского кредитования переживает не лучшие времена. Что касается объема кредитов, выданных в иностранной валюте, то здесь также прослеживается отрицательная динамика.

Замедление роста рынка кредитования физических лиц в большей мере связано с наступившим финансовым кризисом 2014 года, повлекшим за собой уменьшение доходов населения, рост цен, падение курса рубля, а также с ростом процентных ставок и потерей банками доверия к населению.

Одной из причин уменьшения объемов кредитования физических лиц является потеря банками доверия к населению, которое вызвано увеличением доли просроченных кредитов в общем объеме ссуд. Так, по данным рисунка 3 можно заметить, что доля ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней в общем объеме ссуд, выданных в рублях, увеличилась с 7,9% в январе 2015 года до 10,5% в январе 2016 года. Однако наибольшего значения данный показатель достиг в марте 2016 года и составил 10,9% и к августу 2016 года опустился на 0,3% до значения равного 10,6%. Таким образом, объем задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, сформировал устойчивый понижательный тренд. Граждане стремятся быстрее рассчитаться по ранее взятым кредитам и осторожно подходят к обращению за новыми. Величина просроченной задолженности по данным видам кредитования стремительно выросла, составив в среднем по Российской Федерации 8,5%. Эта тенденция вызывает опасения, так как ведет к увеличению расходов банков: сначала посредством создания резервов на возможные потери по выданным ссудам низкого качества, а в дальнейшем – при списании просроченной задолженности на убытки банка.

Таким образом, в 2015-2016 годах российские банки сталкивались с такими явными проблемами, как:

· Насыщение рынка, то есть платёжеспособное население либо не хочет брать потребительский кредит по различным причинам, например, снижение доходов, либо уже имеет потребительский кредит.

· Халатность многих банков, которые не ставят клиента в известность о наличии скрытых выплат в кредитном договоре. В итоге, заемщику приходится выплачивать большую сумму, чем он ожидал.

· Снижение банками требований к заемщикам при оформлении кредита, что приводит к увеличению количества «безнадёжных кредитов», которые в свою очередь несут реальную угрозу для банков. В законодательстве РФ не существуют нормы, позволяющие эффективно взыскивать долги по кредитам, что в будущем может привести к различным проблемам в банковской системе.

· Невозврат кредита. Заемщик может ошибаться в оценке своей платежеспособности для выплаты кредита. Это может также объясниться увеличением процентов по отсрочке, что в дальнейшем приведёт к нехватке средств для погашения ссуды.

· Многие банки России стараются получить максимальную прибыль в сжатые сроки. Поэтому многие кредитные программы имеют слишком высокие ставки. Это «отпугивает» заемщиков. Вывод о высокой стоимости кредитных ресурсов подтверждается в частности, значительным превышением процентных ставок по кредиту над процентными ставками по депозитным операциям.

· Несмотря на все большую коммерциализацию социальной сферы, доля стоимости соответствующих услуг, финансируемых через каналы региональных бюджетов, достигает четверти суммы доходов населения России (за вычетом налогов). При этом доходы населения играют определяющую роль в формировании ресурсной базы банков. В частности, пенсионные накопления с их стабильной высокой величиной являются весомым элементом в структуре источников фондирования кредитной организации. Все эти факторы способствуют ослаблению сферы потребительского кредитования.

Несмотря на вышеперечисленные проблемы потребительского кредитования, перспективы его развития все же остаются высокими. Банкам необходимо разработать стратегию, которая не только поможет преодолеть препятствия, но и приведет к развитию рынка потребительского кредитования.

Говоря о перспективах потребительского кредитования на территории РФ, необходимо применение более гибкой политики в отношении клиентов не только в общих, но и в узких вопросах кредитования. К сожалению, не все заявки на кредитование оказываются реализованными из-за не оперативности банковской системы.

Более того, чтобы уменьшить число невозврата из-за высокой стоимости кредитов, необходимо создание условий для снижения процентной ставки и усовершенствование всей системы кредитования. До сих пор многими российским банками не разработана единая система требований к заемщикам, которая бы помогла произвести простую оценку суммы, на получение которой они могут рассчитывать.

Важными акцентами для банков может быть не только создание необходимых внутрибанковских положений, но и привлечение пристального внимания к новым формам кредитования – кредитование при использовании пластиковых карт или овердрафта. Кроме того, банки должны проводить маркетинговые исследования для определения потребностей населения.

Для совершенствования потребительского кредитования необходимо внести изменения в законодательство, с помощью которых банки смогут воспользоваться различными вариантами обеспечения кредитов не только у предпринимателей, но и у физических лиц.

На данный момент, потребительский кредит стало оформить намного проще, чем раньше. Теперь банки быстрее обрабатывают заявки и информацию, рассчитывают сумму займов и др.

Более того, появилось много новых банков, и заемщики имеют широкий выбор. Стало больше лояльных программ, по которым потребитель может взять большую сумму без поручителей и справок.

А также развитию кредитного рынка может способствовать:

1. Создание открытых программ для различных категорий граждан;

2. Привлечение внимания государства к данной проблеме;

3. Тщательная и аккуратная проверка новых организаций;

4. Своевременное возвращение долгов по кредитам.

Вместе с тем, в банковскую систему необходимо внедрять современные технологии. Скорость проведения финансовых операций также влияет на работу кредитной организации. Чтобы решить проблемы потребительского кредитования, необходимо подходить к ситуации комплексно.