ГЛАВА 1. Основы организации потребительского кредитования

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Операции коммерческих банков»

Тема «Потребительский кредит: предпосылки его развития в России»

Выполнила: кандидат Насыбулина Кайжамал экономических наук , доцент :

Группы: СОД-123д Супатаева Г.Т.

Новосибирск

Содержание

Введение……………………………………………………………………………...3

Глава 1. Основы организации потребительского кредитования…………………6

1.1 Сущность потребительского кредита………………………………………….6

1.2 Классификация потребительских кредитов…………………………………...8

1.3 Принципы и методы потребительского кредитования………………………13

Глава 2. Анализ и оценка эффективности потребительского кредитования (на примере ОАО «ОТП Банка»)……………………………………………………...16

2.1 Характеристика ОАО «ОТП Банка»………………………………………....16

2.2 Анализ финансового состояния банка………………………………………...20

2.3 Организация работы банка по предоставлению потребительских кредитов…………………………………………………………………………….27

Заключение…………………………………………………………………………39

Список использованных источников……………………………………………..42

Приложение

Введение

В последнее время потребительское кредитование приобретает все большую актуальность. Связано это с тем, что все звенья общества стремятся эффективно функционировать, а без развития всех направлений банковской инфраструктуры, в первую очередь потребительского кредитования, не возможное нормальное развитие общества, а именно всех его категорий (верст населения).

Сегодня в России большинство населения не могут себе позволить покупать товары длительного пользования за счет текущих доходов. Почти половина работоспособного населения имеет доходы, которые не превышают прожиточного минимума. Для этих категорий людей, а также пенсионеров, инвалидов и других малообеспеченных граждан приобретения товаров длительного пользования становится невозможным.

Изучение системы кредитования физических лиц является необходимым, прежде всего, относительно задач, которые стоят перед коммерческими банками. В нашей стране наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Активная работа коммерческих банков в отрасли обслуживания частных лиц является необходимым условием укрепления ресурсной базы, расширение рынков их успешной конкурентной борьбы с небанковскими финансово-кредитными заведениями. При этом речь должна идти не только о совершенствовании техники кредитования и расширения видов кредитных услуг, но и о выработке целого комплекса новых принципов отношений банков с физическими лицами.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой важная особенность современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков.

Посредничество в кредите банк осуществляет путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц.

Целью данной курсовой работы является изучение потребительского кредитования и перспективы его развития. В рамках этой цели были поставлены следующие задачи:

1) изучить основы организации потребительского кредитования;

2) проанализировать и оценить эффективность потребительского кредитования на конкретном примере;

3) рассмотреть проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России.

Объект исследования – население, пользующиеся данным видом банковского продукта, используя заемные средства для удовлетворения потребительских нужд.

Предмет исследования - процесс организации выдачи и погашения потребительского кредитования, рассмотренный на примере проведения потребительского кредитования в ОАО "Отп Банке".

Гипотеза: потребительское кредитование будет успешным при условии доверительных отношений между кредиторами и заемщиками, посредством установления положительной процентной ставки.

Практическая значимость данной работы заключается в том, что она и ее результаты могут воспользоваться человеком, задумывающемся о кредите, начинающим создавать свою кредитную историю. Теоретическую основу курсовой работы составили научно-практические комментарии гражданского и банковского законодательства Российской Федерации, монографии, публикации в периодических изданиях в рамках изучаемой проблемы.

Нормативная база исследования основана на нормах Конституции Российской Федерации, Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», актов Банка России, иных нормативно - правовых актов, регулирующих объект исследования.

Научная новизнакурсовой работы заключается в комплексном исследовании современного состояния потребительского кредитования населения, исследовании основных проблем реализации и развития банковского потребительского кредита на основании действующего российского законодательства.

Работа состоит из двух глав. В первой главе рассматриваются теоретические основы потребительского кредитования населения, подробно рассматриваются сущность, классификация потребительских кредитов, принципы и методы процесса кредитования.

Во второй главе исследуется деятельность ОАО «Отп Банка». В ходе изучения деятельности банка рассматривается ряд вопросов: характеристика, анализ финансового состояния, организация работы банка по предоставлению потребительских кредитов.

Заключение

На сегодняшний день программа кредитования физических лиц предполагает оплату услуг по ремонту автотранспорта, жилья, медицинских, образовательных, туристических услуг, для проведения торжеств, а также удовлетворения неотложных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Помимо этих кредитов, к продаже в кредит подключаются все новые и новые сегменты потребительских товаров: от мебели до сотовых телефонов. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц.

Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса.

В последние годы кредитование потребителей относится к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Сегодня рынок потребительского кредитования в России переживает значительный подъем. Данный вид кредита помогает банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Действительно, в последние годы многие банки уделяют все большее внимание потребительскому кредитованию в целях избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.

Несмотря на это, потребительское кредитование имеет свои существенные недостатки с точки зрения банкиров. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычно выше, чем по другим видам банковских кредитов, хотя валовые доходы по ним также значительно выше. Ключевыми факторами предоставления качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитной истории заемщика, которая, как правило, может быть получена от кредитного бюро. Значение кредитных бюро чрезвычайно велико, их существование позволяет кредитным организациям выдавать ссуды клиентам, которые ранее в банке не обслуживались. Кроме того, общепризнанной является ценность предыдущей кредитной истории для прогнозирования вероятности дефолта.

Исследование показало, что современная российская практика кредитования физических лиц на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

С нашей точки зрения, необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением.

В настоящее время в нашей стране определенная практика оценки кредитоспособности клиента существует, но в основном она носит формальный (документальный) характер. Работа по анализу кредитоспособности индивидуального предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выяснить риски, способные привести к непогашению ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного ее возврата. Неформальный анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов применяется исключительно редко.

Таким образом, одной из важнейших задач российских банков на этапе развития является создание и внедрение банковских технологий, позволяющих вести прибыльный бизнес с оптимальной степенью осторожности, что наиболее полно отвечает интересам национальной экономики. Краеугольным камнем успешного банковского бизнеса должны стать рациональная кредитная политика и кредитная культура, так как в сложившихся экономических условиях значение кредитного бизнеса для банков будет возрастать.

Влияние экономического кризиса всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя - это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику - в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Полагаю, темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.

Единственное чего хотелось бы, так это того, чтобы кредит оставался доступным для всех, а процентные ставки не поднимались до высокого уровня, как во многих других странах, где потребительский кредит в своей капиталистической форме существует уже с долгое время.

Список использованных источников:

1. Банковское дело: Учебник \ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и

статистика, 2000.

2. Банки и банковские услуги в России: Учебное пособие –М.: Финансы и статистика\Под ред. Ю.В. Головин , 2005.

3. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва, Финансы и статистика, 2006.

4. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование, 2003.

5. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.1,2. Официальный текст.

- М.: Норма, 2003.

6. Градов И. "Кредит - учебе не вредит" // "Московский комсомолец" от

28.03.05. 7. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, 2004.

8. Деньги. Кредит. Банки. Жуков Е.Ф. Учебник. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2005.

9. Дмитриева Е. "Секонд хенд взаймы" // "Коммерсантъ - Авто" №046/2005.

10. Желобанов Д. "Валютный подарок заёмщику" //Приложение к газете"Коммерсантъ" №231 (3070)/2004.11. Кёлер Ю. "Торговать в кредит" // "Бератор - Пресс" № 4/2005.

12.Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 2007.

13. Липсиц, И.В. Экономика без тайн. Москва, Дело ЛТД, 2007.

14.Лукьянов, А. Предпринимательство. Финансовая и ценовая политика. Москва, 2006.

15. Мартынова Т. "Ажиотаж на рынке автокредитов: как не переоценитьклиента" // "Банковское обозрение" №2/2005.16. Моисеев С. "Кредиты для физиков" // "Личные деньги" от 11.03.05.17.Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ Под. ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. – М.: Юрайт-М, 2001.18. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»19. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Операции коммерческих банков»

Тема «Потребительский кредит: предпосылки его развития в России»

Выполнила: кандидат Насыбулина Кайжамал экономических наук , доцент :

Группы: СОД-123д Супатаева Г.Т.

Новосибирск

Содержание

Введение……………………………………………………………………………...3

Глава 1. Основы организации потребительского кредитования…………………6

1.1 Сущность потребительского кредита………………………………………….6

1.2 Классификация потребительских кредитов…………………………………...8

1.3 Принципы и методы потребительского кредитования………………………13

Глава 2. Анализ и оценка эффективности потребительского кредитования (на примере ОАО «ОТП Банка»)……………………………………………………...16

2.1 Характеристика ОАО «ОТП Банка»………………………………………....16

2.2 Анализ финансового состояния банка………………………………………...20

2.3 Организация работы банка по предоставлению потребительских кредитов…………………………………………………………………………….27

Заключение…………………………………………………………………………39

Список использованных источников……………………………………………..42

Приложение

Введение

В последнее время потребительское кредитование приобретает все большую актуальность. Связано это с тем, что все звенья общества стремятся эффективно функционировать, а без развития всех направлений банковской инфраструктуры, в первую очередь потребительского кредитования, не возможное нормальное развитие общества, а именно всех его категорий (верст населения).

Сегодня в России большинство населения не могут себе позволить покупать товары длительного пользования за счет текущих доходов. Почти половина работоспособного населения имеет доходы, которые не превышают прожиточного минимума. Для этих категорий людей, а также пенсионеров, инвалидов и других малообеспеченных граждан приобретения товаров длительного пользования становится невозможным.

Изучение системы кредитования физических лиц является необходимым, прежде всего, относительно задач, которые стоят перед коммерческими банками. В нашей стране наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Активная работа коммерческих банков в отрасли обслуживания частных лиц является необходимым условием укрепления ресурсной базы, расширение рынков их успешной конкурентной борьбы с небанковскими финансово-кредитными заведениями. При этом речь должна идти не только о совершенствовании техники кредитования и расширения видов кредитных услуг, но и о выработке целого комплекса новых принципов отношений банков с физическими лицами.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой важная особенность современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков.

Посредничество в кредите банк осуществляет путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц.

Целью данной курсовой работы является изучение потребительского кредитования и перспективы его развития. В рамках этой цели были поставлены следующие задачи:

1) изучить основы организации потребительского кредитования;

2) проанализировать и оценить эффективность потребительского кредитования на конкретном примере;

3) рассмотреть проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России.

Объект исследования – население, пользующиеся данным видом банковского продукта, используя заемные средства для удовлетворения потребительских нужд.

Предмет исследования - процесс организации выдачи и погашения потребительского кредитования, рассмотренный на примере проведения потребительского кредитования в ОАО "Отп Банке".

Гипотеза: потребительское кредитование будет успешным при условии доверительных отношений между кредиторами и заемщиками, посредством установления положительной процентной ставки.

Практическая значимость данной работы заключается в том, что она и ее результаты могут воспользоваться человеком, задумывающемся о кредите, начинающим создавать свою кредитную историю. Теоретическую основу курсовой работы составили научно-практические комментарии гражданского и банковского законодательства Российской Федерации, монографии, публикации в периодических изданиях в рамках изучаемой проблемы.

Нормативная база исследования основана на нормах Конституции Российской Федерации, Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», актов Банка России, иных нормативно - правовых актов, регулирующих объект исследования.

Научная новизнакурсовой работы заключается в комплексном исследовании современного состояния потребительского кредитования населения, исследовании основных проблем реализации и развития банковского потребительского кредита на основании действующего российского законодательства.

Работа состоит из двух глав. В первой главе рассматриваются теоретические основы потребительского кредитования населения, подробно рассматриваются сущность, классификация потребительских кредитов, принципы и методы процесса кредитования.

Во второй главе исследуется деятельность ОАО «Отп Банка». В ходе изучения деятельности банка рассматривается ряд вопросов: характеристика, анализ финансового состояния, организация работы банка по предоставлению потребительских кредитов.

ГЛАВА 1. Основы организации потребительского кредитования

Наши рекомендации