Кредитование физических лиц и их финансовая безопасность

Кредитование физических лиц коммерческими банками - это наиболее развитый сегмент рынка кредитных программ в России. Данный вид кредитования может быть как целевым, так и нецелевым - коммерческие кредитные организации предлагают большой выбор кредитных продуктов, рассчитанных практически на любые ситуации.

Кредитование физических лиц в значительной степени отличается от кредитования бизнеса: сроки пользования заемными средствами в данной сфере, как правило, оказываются не такими большими, процентные ставки - более высокими. Это связано с тем, что кредитование физических лиц коммерческими банками несет в себе повышенный уровень риска в первую очередь для кредиторов. При этом сравнительно безопасным (и потому доступным) является целевое кредитование - риски банка в подобных случаях снижаются, что позволяет кредитной организации предлагать более выгодные и удобные условия предоставления кредита.

Кредитование физических лиц - это финансовый договор между кредитной организацией (банком) и частным лицом. В этом договоре заложен как финансовый аспект сотрудничества (размер предоставленной суммы, сроки погашения кредита, процентная ставка, санкции за неисполнение обязательств заемщиком), так и определенные меры безопасности (для банка). Так, условия кредитования частных лиц таковы, что заемщик в каждом случае должен подтверждать свою платежеспособность.

Сделать это он может несколькими способами, наиболее распространенные - подтверждение дохода с помощью справок о зарплате, а также предоставление уже имеющегося имущества в залог. Кроме того, одним из способов подтверждения платежеспособности является поручительство - заемщик находит поручителей, готовых гарантировать его платежеспособность.

Впрочем, в кредитовании физических лиц коммерческими банками интересы заемщика оказываются не менее важными, чем интересы кредитной организации. Правда о соблюдении этих интересов заемщику, как правило, приходится заботиться самостоятельно. Основными приоритетами для клиента кредитной организации должны являться соответствие условий кредитной программы его требованиям, финансовая выгода, безопасность сотрудничества с конкретным банком.

Современный рынок кредитования развит настолько, что среди множества имеющихся на рынке кредитных программ с одной стороны довольно сложно сориентироваться, а с другой - всегда можно найти подходящий вариант. Даже те, кто ранее предпочитал частное кредитование, понимают выгоды взаимоотношений с банком, а не с частным лицом.

Для тех, кого интересует кредитование, Москва предлагает наиболее выгодные условия, а также самый широкий выбор кредитных продуктов. Кредитование в Москве - это несколько десятков крупных банков и несколько сотен кредитных программ. Развитое кредитование физических лиц создает конкуренцию между банками, и потому условия предоставления займов, как правило, оказываются вполне приемлемыми.

В кредитовании физических лиц основное значение имеют размер займа, цели получения кредита, сроки пользования заемными средствами. Исходя из этих параметров, определяются конкретные условия кредитования. Москва при этом все чаще оказывается не единственным городом, в котором можно взять кредит на выгодных условиях - многие банки работают на федеральном уровне, предлагая одни и те же кредитные программы в разных регионах.

При кредитовании физических лиц в обязанности подразделения безопасности входит:

-рассмотрение пакета документов заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения банка;

-подготовка заключения о возможности предоставления кредита;

-проведение проверки благонадежности заемщика, паспортных данных заемщика, поручителя, залогодателя, их места жительства, сведений, указанных в анкете; кредитной истории заемщика; факта регистрации предприятия - работодателя заемщика, поручителя и нахождения по указанному в учредительных документах адресу; достоверности сведений, указанных в справке о доходах заемщика, поручителя и размере производимых удержаний; проверка своевременности выплаты заработной платы на предприятии - работодателе заемщика, поручителя;

-участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества;

-принятие необходимых мер при взаимодействии с заинтересованными подразделениями банка по возврату проблемных (просроченных) кредитов.

Экзаменационный билет № 14