Личное страхование туристов

Страхование туристов - это особый вид страхования обеспечивающий страховую защиту имущественных интере­сов граждан во время их пребывания в тур поездках, путе­шествиях, круизах и т. п. [9].

Личное страхование туристов относится к рисковымви­дам страхования, наиболее характерной чертой которых яв­ляется их кратковременность, а также большая степень не­определенности возможного ущерба при наступлении стра­хового случая.

Основными страховыми событиями,на случай которых производится личное страхование туристов, являются: стра­хование от несчастного случая,страхование от болезней,страхование на случай смерти или гибели.

К сожалению, большинство наших граждан, надеясь на авось, не спешат воспользоваться услугами добровольного страхования перед тур поездкой. К любой страховке многие относятся с недоверием, а то и резко отрицательно, как к делу ненадежному: деньги берут, а проку никакого!

Между тем, если спросить немца, француза или амери­канца о том, что он приобретает прежде всего, собираясь совершить тур поездку в другую страну, он обязательно на­зовет страховой полис.

Личное страхование в туризме имеет определенную специфику, а перечень страховых событий достаточно ши­рок. Вот один конкретный случай из практики страховой компании "ИнКо", происшедший зимой на горнолыжном курорте Шимони во Франции. У российского туриста пере­лом бедра, сложнейшая транспортировка с гор в госпиталь, экстренная операция, послеоперационное восстановление, перевозка в аэропорт, репатриация на носилках с медицинским сопровождением, доставка домой спецтранспортом. Общие расходы - более 17 тыс. долл. США. Для постра­давшего туриста это стало бы финансовым крахом, если бы было страховки. Ему все это обошлось в 15 долл., которые горнолыжник-любитель заплатил за страховку на всю двухнедельную поездку (все расходы были покрыты страхо­вой компанией) [3].

Подобных примеров, к сожалению, немало, а с увели­чением объемов поездок россиян за границу их становится все больше.

Что же нужно знать каждому туристу, намеревающе­муся совершить тур поездку за границу? Прежде всего - не воспринимать страхование как ненужный, навязываемый товар. А затем определиться, где страховаться, кому отдать предпочтение, на кого можно рассчитывать в трудную ми­нуту (при страховом случае).

В настоящее время около 150 страховых компаний в Москве и около 15 в Санкт-Петербурге предлагают услуги по страхованию туристов, выезжающих за рубеж. Наиболее финансово устойчивые из них приведены в приложении 7. Страховой взнос зависит от комплекса услуг, который пред­лагает страховая компания, от суммы страхового покрытия, которую выбирает для себя турист, и от условий той страны, в которую он направляется. Причем некоторые страховые компании начали работу по расширению диапазона своей деятельности, предлагая не только медицинские страховки, но и:

-техническое обслуживание,ремонт или охрану сло­мавшегося автомобиля автотуристов;

- - юридическую поддержку и защитупо гражданским де­
лам, так как непредвиденные ситуации имеют место в ряде
арабских стран, где существуют законы, традиции и обычаи,
не всегда известные и понятные европейцу;

- - страхование багажа туристовна случай его утери или
хищения в гостиницах и при пользовании услугами авиа­
компаний и т. д.

К таким страховым компаниям следует отнести в пер­вую очередь ЗАО СК "Ост-Вест Альянс" и АСО "Защита".

Существуют две принципиально разные схемы дей­ствия страховщика при наступлении страхового случая:

1) возмещение страхователю (застрахованному) расхо­дов, понесенных им в результате наступления страхового

случая, по возвращении в Россию (при условии представле­ния им соответствующих документов);

2) предоставление страхователю (застрахованному) бес­платных (для него) услуг, оплату которых в пределах суммы страхового покрытия, определенной в полисе, осуществляет зарубежный страховщик в соответствии с документами, представленными ему организацией, которая оказала эти услуги.

Сегодня в чистом виде ни одна из этих схем не дей­ствует. Страховщику иногда приходится возмещать стои­мость расходов на медикаменты. Ни одна российская стра­ховая компания в настоящий момент не может своими си­лами обеспечить предоставление услуг экстренной помощи российским гражданам за рубежом. Поэтому сложилась практика работы российских страховщиков совместно с ино­странными партнерами, которые и обеспечивают предостав­ление таких услуг.Иностранные партнеры представлены компаниями, являющимися либо страховыми, либо сервис­ными и страховыми, либо сервисными, страховыми и пере­страховочными одновременно. Основным условием согла­шений с такими компаниями является передача им отечест­венным страховщиком в перестрахование определенного процента ответственности и соответственно передача такого же процента страховой премии (как показывает практика, в пределах 65-95%).

Под страхованием туристов, выезжающих за рубеж,обычно подразумевается добровольное медицинское страхо­вание - на случай внезапного заболевания или телесных по­вреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пре­бывания за границей. Однако если человек, выезжающий за границу на относительно длительный срок (более 2-3 меся­цев), пытается реально оценить экстренные ситуации, в ко­торых он или его семья может оказаться по воле случая, то ему необходимо заранее позаботиться о дополнительных услугах, которые ему могут потребоваться.

За рубежом медицинское обслуживание для иностран­ных граждан - платное и дорогое. К примеру, самая простая операция по удалению аппендицита, включая четырехднев­ное пребывание в госпитале, необходимые анализы и обследования, как минимум, стоит 15000 долл. США, а если учесть расходы внепланового содержания туриста в отеле, питание, транспортные и другие расходы, то эта сумма приблизится к стоимости недельного обслуживания всей тур группы. У наших сограждан, как правило, нет должного количества средств для получения необходимого обеспечения при не­счастном случае, что вызывает определенные коллизии1.

Российский страховой рынок очень оперативно отреа­гировал на отмечающийся в последнее время рост спроса на страхование туристов и в этом секторе рынка даже возникла некоторая конкуренция.

Турист как клиент страховой организации заинтересо­ван в том, чтобы в случае необходимости помощь была ока­зана ему как можно быстрее и на должном уровне. Непо­следнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает рос­сийский страховщик.

Отечественные страховые компании,продающие полисы страхования, в настоящее время прибегают к помощи системаassistance, т. е. российский страховщик напрямую или через посредника заключает договор с фирмой, специализи­рующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг. Перечень предоставляемых услуг очень разнообразен - вплоть до продления визы и обмена билетов. Например, швейцарская страховая компания ЕliviА совместно с ГСФ "Стинвест" предлагает специаль­ные услуги для автомобилистов. В случае угона автомобиля, а также аварии, при которой транспортное средство стано­вится непригодным для дальнейшего движения, фирма обя­зуется оплатить возвращение пассажиров и водителя в Рос­сию. Крупная и старейшая (работает с 1959 г.) французская компания -аssistanсе GESА (GROUPE European 5.А.) обеспечи­вает предоставление клиенту юридической помощи и пере­дачу сообщения родственникам. СЕSА может организовать возвращение и отправку багажа по другому адресу или по­мощь в случае потери документов, а также обеспечить возвращение детей застрахованного лица (если нужно - с со­провождающим). Полисы этой компании продают "РОС-НО", "Планета-фонд", "Европолис", "МЕДАСО". СЕSA наиболее активно продвигает свои услуги на российском рынке. Чтобы получить право пользования ее сетью и про­дажей соответствующих полисов, страховщику достаточно обратится к "Русскому перестраховочному обществу" - ее посреднику в России. Территория страхового покрытия -все страны мира, кроме республик бывшего СССР. Обеспечивается также продажа нескольких видов полисов с различным спектром услуг, включая "минимальные поли­сы" с льготными тарифами.

По договоренности с партнером российский страховщик определяет объем услуг, предоставляемых по полису.Вся от­ветственность за обеспечение заявленных услуг ложится на плечи компании -аssistanсе, а расчеты между партнерами -аванс или плата за услуги "по факту" производятся по со­глашению.

Каждая компания -аssistanсе располагает сетью,которая состоит из дежурных центров и бюро,расположенных в ре­гионах, на которые распространяется действие полиса. При наступлении страхового случая клиент должен позвонить в один из дежурных центров, телефоны которых указаны на идентификационной карточке или полисе. Дежурный центр передает вызов в ближайшее к клиенту бюро, которое зани­мается непосредственной организацией услуги и подтверж­дает, что все расходы будут оплачены. В принципе, чем больше у компании дежурных центров и бюро, тем быстрее она сможет организовать помощь клиенту.

Все компании -аssistanсе, предлагающие свои услуги российским страховщикам (и соответственно российским клиентам), считаются солидными. Европейские страны охвачены ими в достаточной степени. Но если вы едете за пределы Европы, постарайтесь выяснить в страховой компа­нии, сколько бюро имеет ее иностранный партнер в регионе, который вы намерены посетить.

Гарантом качественного обслуживания клиентов АСК "Ивента" ("Еventа") за рубежом служит одна из наиболее авторитетных в Европе компаний медассистанса - Roland " (Германия). Полис АСК "Ивента" надежно переахован в транснациональном страховом пуле "И-Эс-дхи" (ЕSG) с капиталом свыше 100 млрд. долл. США. 0 консорциум ЕSG (Еuropеап specially group Меdical Сопsortium) входят такие крупные страховые и перестраховочные компании, как Меrcantilе & Сепеrаl, Тоrопtо # Rе, Zurich и др.

Заключив договор о перестраховании со столь мощным страховым пулом, АСК "Ивента" имеет возможность пред­ложить своим клиентам полисы международного стандарта с исключительно высоким страховым покрытием - от 65 тыс. до 155 тыс. долл. США, низкими суточными тарифами {от 0,5 долл.), широким возрастным диапазоном (от 0 до 76 лет!), 50-процентными скидками для детей (до 18 лет).

В 50 странах мира имеются бесплатные телефоны для связи с Центром поддержки Е5О-Ко1апд аssistanсе. При на­ступлении страхового случая следует позвонить русскогово­рящему оператору (телефоны указаны в полисе). При этом клиент не участвует в материальных расчетах по медицин­скому обслуживанию, транспортировке и репатриации больного туриста, эвакуации автотранспорта и др.

"Меrсur аssistanсе", чьи полисы продают, в частности "АСКО" и "Медстрах", функционирует менее 4 лет и по сравнению с другими компаниями, работающими на рос­сийском рынке, располагает менее широкой сетью бюро.

Еще одним вариантом страхования медицинских расхо­дов может быть покупка полисов с долевым участием одной из западных страховых компаний. Такие полисы продает московская страховая компания "Руслан", которая делит от­ветственность с германской "Соloniа", полисы которой лучше всего приобретать выезжающим на территорию Гер­мании.

Другой схемой пользуется московская страховая компа­ния "Союзник". Она продает страховые полисы, дающие право на обслуживание в "Объединенной сети больниц" СНМSi). По сравнению со схемой аssistaпсе, страхование в (Союзнике" имеет одно преимущество: желающий восполь­зоваться медицинской помощью может без предварительной Договоренности с дежурным центром отправиться в одну из больниц, перечень которых указан на обратной стороне полиса. Такое страхование удобно только в том случае, если больница GHMSI будет находиться в том городе, которые вы намерены посетить и если у вас будет возможность до нее добраться.

Схемы страхования, предлагаемые "Русланом" и "Союзником", в отличие от страхования аssistапсе, не пред­полагают обязательное обращение клиента в дежурное бю­ро. Однако, как показывает практика, при наступлении страхового случая клиенту все-таки приходится это делать (например, если врач не принимает гарантии "Соloniа" или клиент потерял список больниц GHMSI).

И здесь возникает общая для всех страховщиков про­блема. Чаще всего фирма все равно окажет помощь, но не исключен и отказ. Во втором случае обязательно требуйте подтвердить отказ письменно. Этот документ даст право по­требовать у страховщика возвращения страхового платежа. В противном случае страховая компания не обратит никакого внимания на ваше заявление.

Полисы страхования медицинских расходов не рассчи­таны на лечение клиента.Иностранцы, по крайней мере ев­ропейские граждане, предпочитают лечиться дома. Вот по­чему все компании, занимающиеся обеспечением страхова­ния, стремятся как можно быстрее привести клиента в транспортабельное состояние и отправить его домой. Как показывает практика, эту задачу удается решить за 3-4 дня, что обходится примерно в 5 тыс. долл. Поэтому полиса с таким лимитом ответственности будет вполне достаточно. Если лимит ответственности по репатриации, перевозке и прочим услугам отдельно не предусмотрен, то можно купить полис с более широким общим лимитом.

Если за границей с вами не случится ничего серьезно­го, но необходимость посещения врача все же возникнет, то учтите: несмотря на наличие полиса, поликлиническое лечение придется оплачивать самому туристу. Расход можно будет возместить в представительстве фирмы-партнера стра­ховщика или уже по возвращении в Россию. "Союзник" и "Ин Госстрах" всегда оплачивают расходы на амбулаторное обслуживание только по возвращении клиента.

Некоторые российские граждане зачастую рассчитыва­ют приобрести полис страхования медицинских расходов ,чтобы поехать за границу и полечиться. Но лечить серьезные болезни вряд ли удастся, поскольку хронические забо­левания не являются страховыми.

Следует особо подчеркнуть, что при личном страхова­нии туристов к страховым событиям относятся кратковре­менные, неожиданные и непреднамеренные заболевания(от­равления, травмирования и т. п.) и только в местах, пред­усмотренных турпутевкой и при проведении мероприятий, отраженных в туристском маршруте. Например, отравление признается в качестве страхового события, полученное только в местах питания, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе и т. п.

Кроме того, страховыми событиями при личном стра­ховании туристов не могут считаться болезни хронического,инфекционного и рецидивного заболевания(сердечно-сосу­дистые, онкологические, туберкулезные и другие болезни).

Поскольку страхование туристов в нашей стране яв­ляется делом сугубо добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он пе­ред тур поездкой, путешествием должен обязательно поинте­ресоваться условиямистрахования, где подробнейшим обра­зом изложено, по каким страховым событиям производится страхование И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В Условиях личного страхования потенциальных туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховаяответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастным случаям и смерти (гибели) относятся умышлен­ные действия туриста (употребление алкоголя или наркоти­ков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).

Примерные Условия страхования туристов от несчаст­ных случаев, болезней и смерти (гибели) приведены в при­ложении 8.

Иностранные туристы из большинства стран дальнего зарубежья, прибывающие в Россию, как правило, имеют обязательную по законодательству страны проживания ме­дицинскую страховку или специально приобретенный получаю поездки туристский страховой полис. Консульства 1 развитых стран проявляют завидную заботу о гражданах своей страны и принимают весьма энергичные действия при несчастном случае или непредвиденных обстоятельствах.

При приеме туристов из стран ближнего зарубежья, а также Монголии, Китая, Турции вполне возможно возникновение недоразумений, вызванных отсутствием страхового полиса. Медицинское обслуживание в нашей стране может быть оказано иностранным туристам по программе, соответствующей бесплатному лечению, но репатриация незастра­хованного туриста на его родину в большинстве случаев произойдет за их счет.

При возникновении непредвиденных обстоятельств или несчастного случая с иностранным туристом следует вызвать врача. При необходимости - доставить пострадавшего в больницу, сообщить о случившемся в милицию, обязательно составить соответствующий акт, подтверждающий место, время и обстоятельства происшествия. Немедленно сооб­щить в консульство или посольство страны по принадлеж­ности туриста и дать оперативное сообщение направляющей тур фирме. При наличии страхового полиса следует инфор­мировать о случившемся аварийного комиссара страховой фирмы по телефону, указанному в страховом полисе, сооб­щив номер полиса.

Если не оказать иностранному туристу необходимую помощь, это серьезно подорвет престиж фирмы, а в аспекте предстоящего лицензирования и сертифицирования турист­ской деятельности наверняка приведет к аннулированию

лицензии.

Потенциальные туристы, собираясь в туры, должны знать, что хотя медицинского освидетельствования при за­ключении договора не требуется, однако, страховые выпла­ты не производятся при обострении хронических, инфекцион­ных и психических заболеваний,что указывается в Условиях страхования (договоры страхования не заключаются лишь с неработающими инвалидами группы).

Что же это за Условия? Стандартный договор медицин­ского страхования предусматривает (и вы подтверждаете это личной подписью), что, отправляясь в путешествие, вы на­ходитесь в добром здравии, не имеете физических недостает и не немощны, а также не подвержены хроническим

рецидивным заболеваниям. Некоторые наши граждане наивно предполагают, что, имея медицинскую страховку, в лучших клиниках Запада сделать себе пластическая

операцию, обзавестись зубными протезами или родить ребенка - и все это за счет страховщика. Они ошибаются. Единственное исключение из перечисленных ситуаций -преждевременные роды или помощь при внезапном ослож­нении течения беременности.

Короче говоря, страховая фирма оплатит вам расходы на лечение только в случае внезапной болезни или травмы,которые вы не спровоцировали сами.

Если все условия (а их гораздо больше, чем перечис­лено) скрупулезно вами выполнены, то наступают обяза­тельства страховой фирмы. Например, вам гарантируется оплата лечения за рубежом, возвращение домой, возмеще­ние расходов сопровождающего вас лица (если вы в этом нуждаетесь), но в пределах определенной суммы (лимита страхового покрытия).

В связи с потерей здоровья в результате несчастного случая или иных повреждений организма (отравление, про­студа, "солнечный удар" и т. п.) застрахованному туристу выплачивается часть страховой суммы,независимо от вы­плат по социальному страхованию (бюллетени), пенсион­ному обеспечению и сумм - в порядке возмещения вреда за счет виновников потери здоровья. При этом размеры вы­плат варьируют в зависимости от степени повреждения ор­ганизма, количества дней нетрудоспособности, а также от страховой компании, так как процентные ставки страхо­вых выплат у разных компаний разные - от 10 до 16 долл. за 14 дней, от 20 до 34 долл. за 31 день и от 38 до 86 долл. за 59 дней, т. е. цена зависит от условий страхования и ино­странной компании, чей полис продается. В случае гибели или смерти туриста выплачивается полная страховая сумма.

Наибольшие трудности при выполнении обязательств страхования туристов возникают 'из-за того, что потерпев­ший не осведомлен заранее о необходимых мерах, которые он должен был предпринять в данных обстоятельствах. На­правляющие фирмы СНГ обычно избегают оговаривать во­просы страхования в договорах с интурфирмами, заведомо

обрекая своих туристов на неразрешимые проблемы в cлучае серьезных ситуаций. Поэтому наиболее разумным является приобретение самими гражданами страховки соответствующей страховой компании, предоставляющей услуги в' данной стране.

При оформлении приглашений на деловые поездки иди индивидуальный туризм следует точно указывать, кто Из Сторон несет расходы по страхованию.Если страховку оформляет интурфирма, - необходимо предъявлять договор или гарантию фирмы. Обычно эти документы требуются при оформлении виз консульскими отделами посольств.

Туристы, направляющиеся в зарубежные тур поездки че­рез систему ВАО "Интурист", в соответствии с генеральным соглашением между акционерными обществами "Интурист" и "Ин Госстрах" считаются застрахованнымиот несчастного случая с покрытием медицинских и иных расходов; повреж­дения или кражи личных вещей; расходов, связанных с ан­нулированием туристской поездки перед выездом за грани­цу, а также с преждевременным возвращением из-за грани­цы по причинам: смерти, болезни или травмы страхователя, а также членов его семьи (застрахованных); чрезвычайных мер администрации по месту работы туристов, подтверж­денных документально; получения вызова для выполнения воинской обязанности; форс-мажорных обстоятельств; вы­дачи неверно оформленных документов. Такое страхование близко' по содержанию к типовому туристскому страховому полису, предлагаемому туристу за рубежом.

Первые возможные неожиданности ждут туристов в не­которых посольствах при получении въездной визы в ряд западных стран (Германия и Франция), где их попросят, например, предъявить медицинский страховой полис. Так, для поездки в Германию придется приобрести полис с ли­митом ответственности не менее 25000 долл. В случае при­обретения полиса с большим лимитом покрытия имеет смысл обратить внимание не только на его стоимость, но и на перечень услуг, предоставляемых вам при возникновении страхового случая.

Правоотношения туристов со страховыми организация­ми (страховщиками) оговариваются конкретно в Условиях

на конкретный вид страхового события, кото-рЬ1е разрабатываются каждой страховой организацией индивидуальна по согласованию с Росстрахнадзором в рамках общих правил страхования и действующего законода­тельства.

Наши рекомендации